Doch mit der Freiheit, eigene Entscheidungen zu treffen, kommen auch Risiken. Eines der größten Risiken ist der Verlust der Arbeitskraft durch Krankheit, Unfall oder andere Umstände, die dich daran hindern, deinem Geschäft nachzugehen.

Stell dir vor, du kannst plötzlich nicht mehr arbeiten. Was passiert dann mit deinem Unternehmen? Statistiken zeigen, dass die Wahrscheinlichkeit, arbeitsunfähig zu werden, real und nicht zu unterschätzen ist. Jeder fünfte Selbstständige erlebt im Laufe seiner Karriere eine Phase der Arbeitsunfähigkeit. 

Diese Zahlen unterstreichen die Wichtigkeit, sich frühzeitig zu schützen. In diesem Artikel gehen wir Schritt für Schritt durch, wie du dich und dein Unternehmen absichern kannst. Wir sprechen über die Absicherung deiner Arbeitskraft gegen die finanziellen Folgen einer Arbeitsunfähigkeit, Invalidität und Berufsunfähigkeit. Es geht darum, dir das Wissen und die Werkzeuge an die Hand zu geben, damit du gut vorbereitet bist. Denn Vorsorge ist der Schlüssel zum langfristigen Erfolg und zur Sicherheit deines Unternehmens.

Wenn du den Weg in die Selbstständigkeit einschlägst, ist es wichtig, dich und dein Geschäft gut abzusichern. Hier erkläre ich dir, warum der Versicherungsschutz so wichtig ist und was du dabei beachten solltest.

💡Stell dir vor, du kannst plötzlich nicht mehr arbeiten. Vielleicht wegen einer 🤒Krankheit oder eines Unfalls.

➡️Was dann?

Ohne Einkommen wird es schnell schwer, sowohl privat als auch geschäftlich alle Kosten zu decken. Eine gute Versicherung hilft dir, in solchen Zeiten nicht, den Boden unter den Füßen zu verlieren. Sie ist wie ein Sicherheitsnetz, das dich und dein Unternehmen auffängt.

Es gibt zwei Wege:

• die gesetzliche (GKV)und
• die private Versicherung (PKV).

Beide haben ihre Vor- und Nachteile. Als Selbstständiger bist du nicht automatisch in der gesetzlichen Versicherung. Du hast die Wahl und kannst dich privat versichern. Dies kann Vorteile haben, insbesondere bessere Leistungen oder schnelleren Zugang zu bestimmten Behandlungen.

☝️Doch oft sind private Versicherungen teurer. Es lohnt sich, hier genau zu vergleichen und zu überlegen, was du wirklich benötigst.

Versicherungen können kompliziert sein. Doch keine Sorge. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf es ankommt. So kannst du eine fundierte Entscheidung treffen, die dich und dein Unternehmen bestmöglich absichert. Denke daran: Eine gute Vorbereitung und der richtige Schutz sind das A und O für den langfristigen Erfolg deines Unternehmens.

Die Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit ist für dich als Selbstständigen essenziell. Es gibt zwei Schlüsselkomponenten:

• das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkassen und das
• private Krankentagegeld.

Hier erfährst du, wie du dich richtig absicherst. 

Das gesetzliche Krankengeld steht dir unter bestimmten Voraussetzungen zu. Hier die wichtigsten Punkte:

1. du musst in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig versichert sein und einen
2. Tarif mit Krankengeldanspruch gewählt haben.

Die Höhe deines Krankengeldes richtet sich nach deinem zuletzt erzielten Einkommen.

⚡Aber Achtung: Ein neues Urteil besagt, dass du nur dann Anspruch hast, wenn du im letzten Steuerjahr Gewinn gemacht hast. Kein Gewinn, kein Krankengeld!

Genau hier liegt das Problem für Existenzgründer. 

❓Welcher "junge" Selbstständige macht ab Beginn seiner Selbstständigkeit direkt Gewinne?

Eigentlich kannst du davon ausgehen, dass du in der Gründungsphase kaum Gewinn machst. Und das bedeutet, von deiner Krankenkasse bekommst du kein Krankengeld. Bleibt als Alternative das Krankentagegeld der privaten Krankenversicherung.

Doch beim privaten Krankentagegeld sieht es auch nicht viel besser aus. Existenzgründern stehen die Musterbedingung des Krankentagegeldes (MBKT) im Weg. Konkret geht es um § 4 Absatz 2.  

Die DKV (Deutsche Krankenversicherung) bietet die Lösung: 

Existenzgründer können in den ersten 24 Monaten bis maximal 140 EUR Krankentagegeld, also 4200 EU absichern und das ohne Nachweis.

Das Gleiche gilt für GmbH Geschäftsführer. Auch hier sichert die DKV, über ihren Spezialtarif für Geschäftsführer in den ersten 24 Monaten nach Gründung ein Bruttoeinkommen von bis zu 4200 € ab. Und dies nach einer Karenzzeit von sieben Tagen. Geschäftsführer eine UG können die gleiche Summe absichern?

Freiberuflern sichert die DKV zu Beginn noch höhere Krankentagegelder ab:

• Steuerberater, Architekten, Rechtsanwälte und Wirtschaftsprüfer können in den ersten 24 Monaten bis maximal 160 EUR, 4800 EUR pro Monat, absichern. Davon 55 EUR pro Tag sogar ab dem vierten Tag

• Ärzte, Zahnärzte und Psychotherapeuten, die sich niederlassen, können zu Beginn Ihrer Selbstständigkeit bis zu 520 € absichern. Wovon 130 € ab dem vierten Tag möglich sind und die restlichen 390 € können Existenzgründer ab dem achten Tag absichern. 

Fazit: So gut wie keine private Krankenversicherung bietet Rechtssicherheit beim Krankentagegeld für Existenzgründer. Achten Sie aber darauf, dass dies in der Beratungsdokumention erfasst wurde. Dort könnte bei der DKV zum Beispiel stehen: "Existenzgründer können in den ersten 24 Monaten bis maximal 140 EUR Krankentagegeld ohne Nachweis absichern."

Wenn du als Selbstständiger oder Geschäftsführer einer GmbH tätig bist, ist der Schutz vor den finanziellen Folgen einer Invalidität ein wichtiges Thema. Hier betrachten wir die Rolle der Berufsgenossenschaft und die private Unfallversicherung.

Unfallschutz über Berufsgenossenschaft (BG)

Die Berufsgenossenschaft bietet eine gesetzliche Unfallversicherung, die speziell für Unfälle am Arbeitsplatz und auf dem Weg dorthin gilt. Hier sind die Schlüsselpunkte:

•  Leistungen: Sie umfassen medizinische Behandlung, Rehabilitationsmaßnahmen und finanzielle Unterstützung bei Arbeitsunfähigkeit oder Invalidität (Rente) nach einem Arbeits- und Wegeunfälle. ⚡Freizeitunfälle sind nicht versichert

• Vorgehen bei der Beantragung: Um Leistungen zu beantragen, musst du den Unfall umgehend der Berufsgenossenschaft melden. Die weitere Vorgehensweise wird dann von der Berufsgenossenschaft koordiniert

• Selbstständig und GmbH-Geschäftsführer können sich bei der Berufsgenossenschaft freiwillig versichern

• ☹️ nach einem Unfall wird die Berufsgenossenschaft die Beiträge erhöhen

♥ Unfallschutz über private Unfallversicherung

Eine private Unfallversicherung bietet dir als Existenzgründer umfassenden Schutz –

Die Vorteile sind deutlich:

✅ neben Arbeits- und Wegeunfällen sind auch Freizeitunfälle versichert

✅ Individuelle Anpassung: du kannst deine Versicherung genau auf deine Bedürfnisse zuschneiden, von der Deckungssumme bis zu spezifischen Leistungen

✅ 24 Stunden am Tag, weltweit versichert

Besonderheiten für GmbH-Geschäftsführer 

Für GmbH-Geschäftsführer gibt es eine besonders günstige Möglichkeit, eine Unfallversicherung abzuschließen. Die Beiträge können als Betriebsausgaben über die GmbH abgesetzt werden. 

☝️Wichtig ist, dass im Arbeitsvertrag geregelt ist, dass die GmbH die Versicherungsbeiträge trägt und der Geschäftsführer im Leistungsfall nicht direkt anspruchsberechtigt ist. Dies bietet steuerliche Vorteile und macht die private Unfallversicherung zu einer attraktiven Option für Geschäftsführer. 

Zusammengefasst: Sowohl die Berufsgenossenschaft als auch die private Unfallversicherung bieten wichtige Schutzmaßnahmen. 

Unterschied Arbeitsunfähigkeit zur Berufsunfähigkeit

•  Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls vorübergehend nicht in der Lage bist, deiner aktuellen Arbeit nachzugehen. Diese Situation besteht meist nur für einen begrenzten Zeitraum. Die Lösung hierfür, das Krankentagegeld. 

• Berufsunfähigkeit hingegen tritt ein, wenn du aufgrund von gesundheitlichen Problemen langfristig nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf oder eine vergleichbare Tätigkeit auszuüben – und das voraussichtlich dauerhaft oder zumindest für einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten. 

Als Existenzgründer, egal ob in einer Personengesellschaft oder als Geschäftsführer einer GmbH oder UG, ist die Absicherung deiner Arbeitskraft gegen Berufsunfähigkeit von großer Bedeutung. Hier erfährst du, wie du dich und dein neues Unternehmen schützen kannst.

Als Existenzgründer hast du normalerweise keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung, da du die notwendigen Vorversicherungszeiten oft nicht erfüllst.

Voraussetzung: eine volle oder teilweise Erwerbsminderungsrente, erhältst du nur dann, wenn

• allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllst und
• in den vergangenen 5 Jahren mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt hast.

☝️Dann hast du in den ersten zwei Jahren deiner Selbstständigkeit Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, wenn du vorher einer rentenversicherungspflichtige Beschäftigung nachgegangen bist. Ist dies der Fall, erlischt mit dem 25. Monat deiner Selbstständigkeit dein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Auch wenn du Anspruch hättest, deckt die gesetzliche Rente selten deinen tatsächlichen Bedarf. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsente liegt bei ca. 830 EUR pro Monat bei Arbeitnehmern. Bei Selbstständigen ist diese häufig noch wesentlich geringer. 

Als Alternative bleibt für dich als Existenzgründer, dann nur die Berufsunfähigkeit Versicherung oder die Grundfähigkeitsversicherung

Damit du im Fall der Berufsunfähigkeit deinen Lebensstandard halten kannst, solltest du zusätzliche Vorsorge treffen – am besten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn nur eine private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit kann finanzielle Lücken sicher schließen. Und damit du als unser Krankentagegeldkunde optimal abgesichert bist, haben wir uns etwas Besonderes überlegt:

😉 Den nahtlosen Übergang vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsrente

Die optionale Verbindung von einem DKV Krankentagegeld und einer ERGO Berufsunfähigkeitsrente garantiert einen nahtlosen Übergang der Versicherungsleistungen bei Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit. Hast du Krankengeld und Berufsunfähigkeitsrente bei verschiedenen Unternehmen, prüft der Krankenversicherer die Berufsunfähigkeit unabhängig vom Lebensversicherer. Dabei kann es zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen.

Für den Krankentagegeldversicherer bist du bereits berufsunfähig, er stellt die Zahlung des Krankentagegeldes ein. Der Versicherer der Berufsunfähigkeitsrente prüft noch und zahlt noch keine Rente. Dann erhältst du möglicherweise für einen gewissen Zeitraum von keinem Versicherer Zahlungen. Es entsteht eine Versorgungslücke.

Die Grundfähigkeitsversicherung konzentriert sich auf den Verlust körperlicher oder geistiger Grundfähigkeiten und ist unabhängig von deinem Beruf. Sie bietet eine wertvolle Absicherung, besonders wenn berufsspezifische Risiken eine Berufsunfähigkeitsversicherung teuer machen.

☝️Die Grundfähigkeitsversicherung ist deutlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Als Existenzgründer ist es wichtig, dass du dich frühzeitig mit diesen Versicherungsoptionen auseinandersetzt. 

Hier ein kurzer Erklärfilm zur Grundfähigkeitsversicherung

1. Krankentagegeld - deine erste Verteidigungslinie. Deckt vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab. Das Krankentagegeld ist essenziell, um kurzfristige Einkommensausfälle zu überbrücken, wenn du aufgrund einer Krankheit vorübergehend nicht arbeiten kannst.

2. Unfallversicherung - Preisgünstiger Schutz. Bietet zusätzlichen Schutz zu erschwinglichen Preisen. Als zweite wichtige Absicherung bietet die Unfallversicherung Schutz bei Unfällen, die sowohl im Beruf als auch in der Freizeit passieren können. Sie ist preisgünstig und deckt dich im Falle einer körperlichen Beeinträchtigung durch Unfälle ab.

3. Berufsunfähigkeitsrente -  Umfassender Schutz, der höhere Prämien rechtfertigt. Langfristige Absicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt ins Spiel, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Sie ist teurer als das Krankentagegeld, bietet aber umfassenden Schutz.

4. Grundfähigkeitsversicherung - eine preisgünstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsrente. Die Grundfähigkeitsversicherung konzentriert sich auf den Verlust körperlicher oder geistiger Grundfähigkeiten und ist unabhängig von deinem Beruf. Sie bietet dir eine wertvolle Absicherung, besonders wenn berufsspezifische Risiken eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich teuer machen.

5. Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung - für Existenzgründer ein absolutes Muss. Sie schützt dich vor finanziellen Risiken, die aus Schadensersatzansprüchen Dritter resultieren können. Sie deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, die in deinem Geschäftsbetrieb entstehen. Ohne diese Absicherung könnten unvorhergesehene Schäden schnell deine Existenzgrundlage gefährden. Die Versicherung bietet dir somit nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch ein beruhigendes Gefühl, dich voll und ganz auf den Geschäftsaufbau konzentrieren zu können.  

Für Existenzgründer ist eine frühzeitige und gezielte Absicherung gegen finanzielle Risiken essentiell. Das Krankentagegeld stellt dabei einen ersten wichtigen Schutz bei kurzfristiger Arbeitsunfähigkeit dar. Ebenso unverzichtbar sind die Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung für langfristige Absicherung sowie die Unfallversicherung, die speziell bei Invalidität greift. Diese Kombination aus Versicherungen bildet ein solides Fundament, um sowohl den persönlichen Lebensstandard als auch die Zukunft des Unternehmens zu sichern. Kurzum, eine sorgfältige Planung und Auswahl der Versicherungen nach individuellen Bedürfnissen ist der Schlüssel zu einer erfolgreichen und sorgenfreien Selbstständigkeit.