Hallesche Krankentagegeld: Sicherheit durch Kündigungsverzicht – Risiko durch späten Beginn?
Ein kaufmännischer Check der Tarife KT, FKT, MKT und KTAR für Entscheider.
Die Hallesche bietet mit ihren vier spezialisierten Tarifen eine differenzierte Absicherung für unterschiedliche Berufsgruppen an. Doch in meinem Kopka-Gutachten zeigt sich: Wer hier nicht über ausreichende Liquiditätsreserven verfügt, steuert trotz erstklassiger Bedingungen auf eine gefährliche Lücke zu.
Die 4 Tarife: Wer wird wie abgesichert?
| Tarif | Zielgruppe | Beginn (frühestens) | Max. Satz |
|---|---|---|---|
| KT | Arbeitnehmer & Selbstständige | Tag 22 (Selbstst.) / Tag 43 (AN) | Nettoeinkommen |
| FKT | Freiberufler (§18 EStG) | Ab Tag 22 | Nettoeinkommen |
| MKT | Ärzte & Zahnärzte | Ab Tag 22 | Bis 500 € / Tag |
| KTAR | GmbH-Geschäftsführer | Ab Tag 43 | Nettoeinkommen |
Kaufmännische Warnung: Für Selbstständige und Freiberufler bietet die Hallesche keinen Schutz ab dem 4. oder 15. Tag. Wer hier keine Reserven für mindestens 21 Tage hat, riskiert bei Arbeitsunfähigkeit einen massiven Cashflow-Stopp.
Strategisches Audit: Vorteile & Nachteile
Die Highlights (Pro)
- Vollständiger Kündigungsverzicht: Absolute Sicherheit ab dem ersten Tag.
- Keine Alkoholklausel: Leistung auch bei Suchterkrankungen (inkl. 1. Entzug).
- Flexible Anpassung: Für Arbeitnehmer bei Gehaltserhöhung ohne Prüfung.
Die Fallstricke (Contra)
- Später Beginn: Tag 22 bzw. 43 ist für viele KMU zu spät.
- Psyche-Lücke: 8 Monate Wartezeit für Psychotherapie – oft ungeschützt.
- Teil-AU: Nur für Arbeitnehmer mit PKV-Vollversicherung verfügbar.
Rückfallregelung: Chroniker-Schutz
Ein interessanter Aspekt im Prüfverfahren ist die „sinngemäße“ Rückfallregel. Werden Sie innerhalb von 42 Tagen nach einer AU wegen derselben Krankheit erneut krank, werden die Tage angerechnet.
Beispiel KT.43: 15 Tage krank, Rückfall nach 20 Tagen. Die Karenzzeit verkürzt sich, sodass die Leistung früher einsetzt. Ein Vorteil für chronisch Kranke, aber eine Verlängerung der Wartezeit bei kurzen Rückfällen.
Audit nach Zielgruppen: Passt die Hallesche zu Ihnen?
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