Arbeitsunfähig - Schütze Dein Einkommen mit Krankentagegeld
"Hätte ich doch mal besser aufgepasst".
Auf dem Weg zum nächsten Kunden bist du in Gedanken vertieft. Du hast gerade ein wichtiges Projekt abgeschlossen und bist auf dem Weg ins Büro. Plötzlich übersiehst du ein Stoppschild. Ein lautes Krachen, der Aufprall reißt dich aus deinen Gedanken. Du spürst einen stechenden Schmerz und verlierst das Bewusstsein.
Im Krankenhaus erwachst du unter grellem Licht und hörst das Piepen von medizinischen Geräten. Ein Arzt steht an deinem Bett und erklärt dir die Situation. Du hast mehrere Knochenbrüche und innere Verletzungen erlitten.
Die Diagnose trifft dich hart: Du wirst monatelang arbeitsunfähig sein.
Deine Ausgaben bleiben...
Deine finanziellen Verpflichtungen laufen weiter. Die Sorge um dein Einkommen wächst, während dein Terminkalender vollgepackt mit Terminen und Projekten nun bedeutungslos wird.
- Miete, Kredite und Lebenshaltungskosten müssen bezahlt werden
- Dein Unternehmen steht plötzlich ohne Führung da
- Die Kosten und Gehälter deiner Mitarbeiter laufen weiter
Abhängig von deiner beruflichen Stellung können die finanziellen Belastungen sehr unterschiedlich sein. Dennoch bleibt das Kernproblem dasselbe: Ohne ausreichenden Schutz ist deine finanzielle Sicherheit bedroht.
Du bist Unternehmer (Selbstständiger)
Als Unternehmer hast du hart gearbeitet, um dein Geschäft aufzubauen. Bist du gesetzlich krankenversichert, kannst du ein Krankengeld mit deiner Krankenkasse vereinbaren. Allerdings beginnt die Zahlung erst ab der siebten Woche deiner Arbeitsunfähigkeit. Überdies kannst du über Wahltarife einen früheren Leistungsbeginn vereinbaren. Hier sind der 15. oder 22. Tag möglich. Alle Krankengelder sind auf den Höchstsatz der gesetzlichen Krankenkasse begrenzt.
Wirst du dann tatsächlich einmal arbeitsunfähig, prüft deine Krankenkasse zwei Dinge:
- Liegt eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung vor?
- Wie viele Mitarbeiter hast du und ob dein Betrieb weiterläuft?
Häufig kommt es dabei zur Ablehnung des Krankengeldes mit der Begründung, dein Betrieb laufe doch weiter. Je mehr Mitarbeiter du hast, desto größer ist die Gefahr, dass die Krankenkasse die Zahlung ablehnt. Privat versicherte Unternehmer haben häufig gar keine oder zu geringe Absicherungen.
Du bist Freiberufler
Deine Mitarbeiter dürfen deinen Job nicht für dich erledigen:
- Als Arzt darfst nur du Patienten behandeln.
- Als Rechtsanwalt kannst nur du vor Gericht erscheinen.
- Als Steuerberater darfst nur du eine Bilanzbesprechung durchführen.
- In deiner Apotheke muss immer ein Apotheker anwesend sein, sonst wird sie geschlossen.
- Als Physiotherapeut musst du dir einen Ersatzmann suchen, der zusätzliches Geld kostet.
- Als Zahnarzt darfst nur du Zähne ziehen.
Deine Arbeitsunfähigkeit führt dazu, dass deine Einnahmen fast komplett wegbrechen. Die laufenden Kosten bleiben jedoch in voller Höhe bestehen. Die Unsicherheit wächst, und die finanzielle Belastung wird mit zunehmender Arbeitsunfähigkeit immer größer. Dies beeinträchtigt deine Gesundung.
Du bist Existenzgründer
Du hast gerade den mutigen Schritt gewagt, dein eigenes Unternehmen zu gründen. Deine Vision und dein Engagement sind beeindruckend, doch plötzlich wirst du nach einem Unfall für längere Zeit arbeitsunfähig. Deine junge Firma hat noch keine finanziellen Polster aufbauen können, und dieser unerwartete Ausfall führt schnell zu ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten. Wichtige Aufgaben und Entscheidungen können nicht getroffen werden, wodurch das Tagesgeschäft ins Stocken gerät. Deine Ersparnisse reichen nicht aus, um die laufenden Kosten zu decken, und das Wachstum deines Unternehmens steht auf dem Spiel. Ohne eine ausreichende Absicherung könnte der Traum vom eigenen Geschäft schnell gefährdet sein.
Du bist Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH oder UG
Geschäftsführer einer GmbH haben oft das Problem, dass ihr Arbeitsvertrag nicht mit dem Krankengeld ihrer Krankenkasse oder dem Krankentagegeld ihrer privaten Krankenversicherung abgestimmt ist.
Dabei gibt es drei Möglichkeiten:
- Im Arbeitsvertrag wurde keine Lohnfortzahlung vereinbart, da der Geschäftsführer die Eigenmeinung hat, dass er wie ein Arbeitnehmer automatisch Anspruch auf eine sechswöchige Lohnfortzahlung im Krankheitsfall hat.
- Es wurde eine Lohnfortzahlung von sechs Wochen, drei, sechs oder zwölf Monaten vereinbart. Gleichzeitig besteht ein Krankengeld. Dabei wurde die Lohnfortzahlung nicht mit dem Beginn des Krankentagegelds abgestimmt. Wurde eine sechsmonatige Lohnfortzahlung vereinbart und ein privates Krankentagegeld mit einem Leistungsbeginn nach sechs Wochen, erhältst du frühestens nach sechs Monaten das vereinbarte Krankengeld.
- Die Höhe des Krankentagegelds ist viel zu niedrig vereinbart. Es entspricht in den seltensten Fällen dem tatsächlichen Einkommen.
Aber was hilft dir die Vereinbarung einer zwölfmonatigen Lohnfortzahlung, wenn in dieser Zeit deine GmbH keine Einnahmen hat? Hier gilt, je weniger Mitarbeiter du hast, desto größer ist die Gefahr einer Insolvenz deiner GmbH.
Du bist Arbeitnehmer
Als Arbeitnehmer hast du zunächst einmal sechs Wochen Ruhe. Dein Arbeitgeber zahlt dir Dein volles Bruttogehalt, trotz Arbeitsunfähigkeit. Doch danach vergeht dir rasch dein Lächeln. Dann erhältst du von deiner Krankenkasse nur noch 90 % deines Nettogehalts, begrenzt auf 72 Wochen. Bei einem Einkommen von 2000 € netto fehlen dir monatlich 4170 €. Bei einem Einkommen von 3000 € sind dies schon 626 €. Je höher dein Einkommen, desto größer die Lücke.
Das Krankengeld von deiner Krankenkasse reicht nicht aus, um alle laufenden Kosten zu decken. Dies führt rasch zu zusätzlichem Stress, der deine Genesung beeinträchtigen kann. Deine Krankenkasse bietet Dir keine Lösung, um diese Lücken zu stopfen.
Nachdem wir die schwerwiegenden Konsequenzen einer längeren Arbeitsunfähigkeit besprochen haben, ist es wichtig, den nächsten Schritt zur Sicherung deiner finanziellen Zukunft zu verstehen. Hier kommt unsere Lösung ins Spiel.
Also, die Risiken einer längeren Arbeitsunfähigkeit zu kennen, ist das eine, aber tatsächlich Schritte zu unternehmen, um sich dagegen abzusichern, ist etwas anderes. Keine Sorge, wir sind hier, um zu helfen.
Warum ich qualifiziert bin
Meine Leidenschaft ist es, Menschen wie dich zu unterstützen, finanzielle Sicherheit zu gewährleisten und maßgeschneiderte Lösungen zu bieten. Ich habe deshalb die Seite www.krankengelder.com gegründet, um einen einfachen und transparenten Zugang zu optimalen Absicherungslösungen zu bieten. Mein Ziel ist es, dir die bestmögliche Beratung und Unterstützung zu geben, damit du dich auf deine Genesung konzentrieren kannst, ohne dir Sorgen um deine Finanzen machen zu müssen.
Wie ich dir helfen kann
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Risikofreie Entscheidung
Mit dem 30 Tage Widerrufsrecht kannst du sicher sein, die richtige Entscheidung zu treffen, ohne finanzielles Risiko einzugehen.
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Du erhältst dein Geld schnell und zuverlässig, sodass du deine laufenden Kosten problemlos decken kannst und nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.
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Ärzte und Zahnärzte
Ich habe mich für die DKV entschieden, weil sie speziell auf die Bedürfnisse von Ärzten eingeht. Mit über 31.000 Kollegen, die bereits versichert sind, fühle ich mich in guter Gesellschaft.”
– Dr. Maria Müller, Allgemeinmedizinerin
Rechtsanwälte:
“Die DKV bietet maßgeschneiderte Lösungen für Rechtsanwälte. Über 30.000 meiner Kollegen sind bereits bei der DKV versichert und profitieren von hervorragenden Leistungen.”
– Rechtsanwalt Stefan Schulz
Steuerberater:
“Als Steuerberater ist es wichtig, eine zuverlässige Versicherung zu haben. Mit über 15.000 versicherten Steuerberatern zeigt die DKV, dass sie auch in unserer Branche führend ist.”
– Sabine Lehmann, Steuerberaterin
Krankenkassen:
14 gesetzlichen Krankenkassen empfehlen ihren Mitgliedern die DKV. Dazu gehören unter anderem die AOK-Hessen, Audi BKK, Knappschaft und BIG direkt gesund.
Grundlage für die Kooperationen sind Rahmenverträge nach § 194 Abs. 1a SGB V, die sich durch Sonderkonditionen auszeichnen, die zwischen den Krankenkassen und der DKV vereinbart wurden und nur für die Versicherten der kooperierenden Krankenkassen gelten.
Besonders eng ist die Zusammenarbeit mit der Krankenkasse BIG direkt gesund mit über 520.000 Versicherten. Eine weitere wichtige Kooperation besteht mit der Dienstleistungsgewerkschaft Verdi.
Berufsverbände und Kammern:
Mehr als 200 Berufsverbände, Kammern und Standesorganisationen der Freien Berufe und über 3.000 Wirtschaftsprüfer, über 10.000 Architekten, über 15.000 Steuerberater, über 18.000 Apotheker, über 25.000 Rechtsanwälte und über 31.000 Ärzte und Zahnärzte vertrauen der DKV. Der Steuerberaterverband Hessen empfiehlt ebenfalls die DKV.
Firmengruppenversicherungen:
Mehr als 1000 Unternehmen empfehlen ihren Mitarbeitern die DKV. Die Partner in der Firmengruppenversicherung sind namhafte Unternehmen, darunter viele DAX®-40-Unternehmen. Es bestehen mehr als 900 Kooperationen, und täglich kommen neue Unternehmen hinzu, die ihren Mitarbeitern die Vorteile der DKV bieten möchten.
Eine Übersicht über alle bestehenden Firmengruppenversicherungsverträge der DKV findest Du hier…”
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Wir übernehmen die gesamte Arbeit für dich. Vereinbare einen Rückruftermin über unseren Online-Terminkalender. In einem persönlichen Gespräch klären wir alle deine Fragen, besprechen die Gesundheitsfragen und nehmen gemeinsam den Antrag auf. Du erhältst einen vorbereiteten anschließend alle Antragsunterlagen zur Unterschrift,
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Du kannst alles bequem online, per Telefon oder E-Mail erledigen. Prüfe in aller Ruhe unsere Vorschläge. Vereinbare jederzeit einen Rückruf über unseren praktischen Online-Terminkalender vereinbaren. -
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Du kannst Deine Krankmeldungen bequem per Telefon, E-Mail, WhatsApp oder über unser Kundencenter melden. Mit unserem benutzerfreundlichen Online-Portal kannst Du Krankmeldungen selbst verwalten, Dokumente hochladen und Echtzeit-Status-Updates erhalten. -
Vorerkrankungen
Vorerkrankungen können bei uns mitversichert werden, und einige Tarife bieten sogar eine Annahmegarantie – wir machen jedem ein Angebot. Auf unserer Website findest Du detaillierte Informationen dazu, wie Vorerkrankungen in verschiedenen Tarifen behandelt werden. -
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Wähle aus über 10 verschiedenen Krankentagegeld-Tarifen und über 300 Produktvarianten, die für unterschiedlichste Berufsgruppen maßgeschneidert und flexibel sind. Erhalte zudem personalisierte Tarifempfehlungen, die genau auf Deine Bedürfnisse zugeschnitten sind. -
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Du erhältst Dein Geld innerhalb von 2 Tagen, danach folgen regelmäßige Zahlungen alle 14 Tage. Kunden sind begeistert von der schnellen und zuverlässigen Auszahlung und berichten, dass das Geld stets pünktlich auf ihrem Konto war, was ihnen finanzielle Sicherheit und Ruhe in stressigen Zeiten bietet. -
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Wenn Du innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt des Versicherungsscheins ein günstigeres oder besseres Angebot findest, kannst Du das Krankentagegeld ohne "Wenn und Aber" sofort beenden
Das sagen meine Kunden.....
"Gut beraten"
Psychologische
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"Krankentagegeld im Mutterschutz"
Petra Mondrian
Zahnärztin
⭐⭐⭐⭐⭐
"Beiträge Betriebsausgaben"
Jens Göbel
Geschäftsführer SEG GmbH
⭐⭐⭐⭐⭐
5 verschiedene Krankentageld-Tarife für Freiberufler
- Apotheker 💊
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- Dolmetscher/Übersetzer
- Ergotherapeuten
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Unsere Krankentagegeld-Lösungen
4 verschiedene Krankentageld-Tarife für Arbeitnehmer
Unterschiedliche Tarife für:
- gesetzlich Versicherte
- privat Versicherte (egal bei welcher Gesellschaft)
- Verdi-Mitglieder + Mitglieder der Gewerkschaft NGG
- für Mitglieder ausgesuchter Krankenkassen
- für Mitarbeiter von Großunternehmen
4 verschiedene Krankentageld-Tarife für Selbstständige, auch Handwerker
Unterschiedliche Tarife für:
- gesetzlich Versicherte
- privat Versicherte (egal bei welchem PKV-Unternehmen)
- Existenzgründer
- Mitglieder ausgesuchter Krankenkassen
- Handwerker
Unsere "Spezial-Tarife" für GmbH Geschäftsführer + Berufssportler ⚽
Unterschiedliche Tarife für:
Über den Autor
Bodo Kopka ist Gründer von Krankengelder und gmbh-Vorteile.de und ein ausgewiesener Experte im Bereich Krankentagegeld mit über 30 Jahren Erfahrung.
Er hilft Freiberuflern, GmbH-Geschäftsführern und Selbstständigen, wenn diese aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können.
Sein Ziel ist eine schnellstmögliche Wiederherstellung der Arbeitskraft ohne finanzielle Einschränkungen. Er fördert eine rasche Genesung und gewährleistet finanzielle Stabilität durch ein maßgeschneiderter Einkommensschutzschild.
Bodo teilt sein Wissen hier auf dem Blog in 250+ Fachartikeln zu den Themen Arbeitsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit und Invalidität. Er zeigt Möglichkeiten auf, wie über eine intelligente Vorsorge eine finanzielle Notlage bei der Beeinträchtigung der Arbeitskraft verhindert wird.
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