LVM Krankentagegeld: Maximale Absicherung oder kaufmännisches Risiko?
Ein Tarif für alle – Warum das "One-Size-Fits-All"-Prinzip der LVM ein exaktes Prüfverfahren erfordert.
Die LVM Versicherung verfolgt beim Krankentagegeld einen generalistischen Ansatz: Ein Tarif für alle Berufsgruppen. Ob Arbeitnehmer, Selbstständiger oder Freiberufler die LVM verspricht bis zu 100 % Netto-Absicherung ab dem 8. Tag. Doch für den anspruchsvollen Unternehmer stellt sich die Frage: Reicht ein Standard-Tarif aus, um die Liquidität dauerhaft rechtssicher zu schützen?
Der LVM-Tarif im Detail
Im Gegensatz zu vielen Wettbewerbern bietet die LVM keine berufsspezifischen Spezialtarife (z. B. für Ärzte). Die Flexibilität wird stattdessen über die Wahl des Leistungsbeginns und die Höhe des Tagessatzes gesteuert.
Kaufmännische Eckpunkte (Stand 2026):
- Leistungshöhe: Absicherung von bis zu 100 % des Nettoeinkommens möglich.
- Karenzzeiten: Leistungsbeginn wählbar ab dem 4., 8., 22. oder 43. Tag.
- Geltungsbereich: Weltweiter Schutz bei Unfällen und akuten Erkrankungen (stationär).
- Besonderheit: Leistung auch bei Arbeitsunfähigkeit infolge von Schwangerschaft oder Alkoholkonsum (tarifabhängig).
Das größte Risiko: Das ordentliche Kündigungsrecht
Vorsicht bei der Planungssicherheit: Die LVM verzichtet in den ersten drei Versicherungsjahren nicht auf ihr ordentliches Kündigungsrecht (§ 10 VVG). Das bedeutet: Sollten Sie in der Anfangsphase schwer erkranken, kann der Versicherer den Vertrag zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. In meinem Kopka-Gutachten ist dies oft ein Ausschlusskriterium für langfristig orientierte Selbstständige.
Stärken & Schwächen im Audit
Vorteile (Pro)
100 % Netto-Absicherung möglich (GKV deckelt bei ca. 70 % Brutto). Anpassung bei Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Gute Transparenz bei Teilarbeitsunfähigkeit.
Nachteile (Contra)
3 Monate allgemeine Wartezeit. Kein lebenslanger Kündigungsverzicht ab Tag 1. Leistung endet bereits 3 Monate nach Feststellung einer Berufsunfähigkeit (BU).
Spezial-Audit für Ihre Berufsgruppe
Da die LVM auf Spezialtarife verzichtet, ist es umso wichtiger, die Bedingungen gegen die spezifischen Anforderungen Ihrer Branche zu prüfen:
Fazit: Für wen eignet sich der LVM-Tarif?
Die LVM bietet eine solide Basis für Arbeitnehmer und Selbstständige mit stabilen Einkommensverhältnissen, die Wert auf eine einfache Struktur legen. Für Hochverdiener oder Berufe mit speziellen Risikoprofilen (z. B. Mediziner oder GGFs) fehlen jedoch oft die Feinheiten im Bedingungswerk, insbesondere beim Übergang zur Berufsunfähigkeit.
Mein Rat: Lassen Sie Ihre aktuelle Liquiditätslücke kaufmännisch auditieren, bevor Sie sich auf einen "Tarif für alle" verlassen. Mein Prüfverfahren zeigt Ihnen, ob die LVM für Sie die richtige Wahl ist.
