DKV Krankentagegeld KTN2 2026: Der vollständige Tarif-Check für Selbstständige und Freiberufler

Tarifstruktur KTN2: Was versicherbar ist und was nicht

Der KTN2 sichert den persönlichen Verdienstausfall bis zu 300 Euro täglich ab. Die DKV verlangt bei Antragstellung weder einen Einkommensnachweis noch eine betriebswirtschaftliche Auswertung. Sie verlässt sich auf die Angaben des Antragstellers. Für Existenzgründer in den ersten 24 Monaten gilt eine Sonderregelung bis 140 Euro täglich ohne jede Voraussetzung. Betriebskosten sind im KTN2 nicht versicherbar.

Der KTN2 ist ein Krankentagegeld-Tarif für Selbstständige und Freiberufler, der den persönlichen Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit absichert. Bevor die Tarifdetails erklärt werden, drei grundlegende Klarstellungen, die in der Beratungspraxis häufig missverstanden werden:

Klarstellung 1: Kein Einkommensnachweis bei Antragstellung

Die DKV verlangt beim Abschluss eines KTN2-Vertrages weder einen Einkommensteuerbescheid noch eine betriebswirtschaftliche Auswertung noch einen anderen Einkommensnachweis. Sie verlässt sich vollständig auf die Angaben des Antragstellers zur Höhe seines Einkommens. Das ist ein wesentlicher Unterschied zu vielen anderen Versicherern, die eine Einkommensdokumentation bereits bei Vertragsabschluss einfordern.

Das bedeutet praktisch: Wer einen Tagessatz von 200 Euro beantragt, muss zum Zeitpunkt der Antragstellung nicht nachweisen, dass sein Einkommen diesen Betrag rechtfertigt. Er erklärt dies eigenverantwortlich. Die Prüfung, ob der versicherte Tagessatz dem tatsächlichen Nettoeinkommen entspricht, erfolgt erst im Leistungsfall. Dann gilt das Bereicherungsverbot: Das Krankentagegeld darf das tatsächliche Nettoeinkommen nicht übersteigen. Mehr zur korrekten Berechnung: Nettoeinkommen berechnen 2026.

Klarstellung 2: Der maximale Tagessatz im KTN2 beträgt 300 Euro

Im KTN2 können Selbstständige und Freiberufler bis zu 300 Euro täglich, entsprechend 9.000 Euro monatlich, absichern. Diese Grenze gilt einheitlich für alle Versicherten. Gruppenversicherungsverträge erhöhen diese Obergrenze nicht. Wer Mitglied in einer Berufsorganisation ist, die einen Gruppenvertrag mit der DKV hat, profitiert von günstigeren Beitragskonditionen, nicht aber von einem höheren maximalen Tagessatz.

Klarstellung 3: Betriebskosten sind im KTN2 nicht versicherbar

Der KTN2 sichert ausschließlich den persönlichen Verdienstausfall des Selbstständigen ab, also den Gewinn nach Abzug der Betriebsausgaben. Laufende Betriebskosten wie Praxismiete, Personalkosten, Leasingraten oder Zinsen können im KTN2 nicht mitversichert werden. Das gilt für alle Antragsteller ohne Ausnahme.

Die Gründerregelung: 140 Euro täglich ohne jede Voraussetzung

Für Existenzgründer in den ersten 24 Monaten ihrer Selbstständigkeit gilt eine Sonderregelung: Sie können bis zu 140 Euro täglich, also bis zu 4.200 Euro monatlich, absichern, ohne dass irgendein Nachweis über ihr bisheriges Einkommen erforderlich ist. Kein Steuerbescheid, keine BWA, keine Planzahlen. Die bloße Tatsache, dass die Selbstständigkeit weniger als 24 Monate besteht, genügt als Grundlage.

Diese Regelung ist in den Prospekten der DKV verankert, nicht in den allgemeinen Versicherungsbedingungen. Bestehen Sie deshalb darauf, dass Ihr Berater den folgenden Satz wörtlich in die Beratungsdokumentation aufnimmt:

"Existenzgründer können in den ersten 24 Monaten bis maximal 140 Euro Krankentagegeld ohne Nachweis absichern."

Nach Ablauf der 24 Monate wird das versicherte Krankentagegeld an das tatsächlich erzielte Nettoeinkommen angepasst. Eine frühzeitige Beratung vor Ablauf der Gründungsphase ist deshalb zwingend empfehlenswert. Mehr dazu: Krankentagegeld für Existenzgründer 2026.

Übersicht: Was im KTN2 versicherbar ist und was nicht

Die DKV-Spezialtarife für Kammerberufe: Was der KTN2 nicht leistet

Für Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Architekten, Rechtsanwälte und Steuerberater bietet die DKV separate Spezialtarife an, die in zwei entscheidenden Punkten über den KTN2 hinausgehen:

Tagessätze bis zu 520 Euro täglich: In der Niederlassungsphase können Kammerberufe ohne Einkommensnachweis bis zu 520 Euro täglich absichern. 130 Euro ab dem 4. Tag und weitere 390 Euro ab dem 8. Tag. Diese Tagessatzhöhe ist im KTN2 nicht erreichbar. Die Obergrenze von 300 Euro gilt im KTN2 auch für Kammerberufe.

Absicherung laufender Betriebskosten: Nur in den DKV-Spezialtarifen für Kammerberufe können neben dem persönlichen Nettogewinn auch die laufenden fixen Betriebskosten abgesichert werden: Praxismiete, Personalkosten, Leasingverpflichtungen und Zinsen. Diese Kosten laufen im Krankheitsfall weiter, auch wenn keine Einnahmen mehr fließen. Im KTN2 ist diese Absicherung ausdrücklich nicht möglich. Ein Kammerberuf mit laufenden Praxiskosten, der ausschließlich den KTN2 abschließt, hat deshalb eine strukturelle Unterdeckung in Höhe seiner monatlichen Betriebskosten.

Die Faustregel: Selbstständige ohne Kammerzugehörigkeit wählen den KTN2. Kammerberufe mit laufenden Betriebskosten und höherem Absicherungsbedarf wählen den passenden DKV-Spezialtarif. Mehr dazu: Krankentagegeld für Kammerberufe 2026.

Besondere Leistungsmerkmale: Gründerregelung, Alkoholklausel und nahtloser BU-Übergang

Der KTN2 bietet drei besondere Leistungsmerkmale, die ihn von Standardtarifen unterscheiden: die Gründerregelung mit bis zu 140 Euro täglich ohne Einkommensnachweis in den ersten 24 Monaten, die Alkoholklausel mit Leistungspflicht auch bei alkoholbedingter Arbeitsunfähigkeit sowie den nahtlosen Übergang zur ERGO-Berufsunfähigkeitsrente ohne einkommenslose Phase.

Besonderes Leistungsmerkmal 1: Die Gründerregelung

Existenzgründer können in den ersten 24 Monaten ihrer Selbstständigkeit im DKV KTN2 bis zu 140 Euro Krankentagegeld täglich absichern, ohne einen Einkommensnachweis erbringen zu müssen. Das entspricht einem monatlichen Absicherungsbetrag von bis zu 4.200 Euro.

Diese Regelung gilt ausschließlich für die ersten 24 Monate der Selbstständigkeit. Nach Ablauf dieser Frist wird das versicherte Krankentagegeld an den tatsächlich erzielten Gewinn laut Einkommensteuerbescheid angepasst. Eine frühzeitige Beratung vor Ablauf der 24 Monate ist deshalb zwingend empfehlenswert.

Für Ärzte, Zahnärzte und Psychotherapeuten in der Niederlassungsphase gelten erweiterte Grenzen: Diese Berufsgruppen können sich in den DKV-Spezialtarifen für Kammerberufe bis zu 520 Euro täglich absichern, 130 Euro ab dem 4. Tag und weitere 390 Euro ab dem 8. Tag, ohne Einkommensnachweis aus der Niederlassung.

Wichtig: Die Gründerregelung ist in den Prospekten der DKV verankert, nicht in den allgemeinen Versicherungsbedingungen. Bestehen Sie deshalb darauf, dass Ihr Berater den folgenden Satz wörtlich in die Beratungsdokumentation aufnimmt:

"Existenzgründer können in den ersten 24 Monaten bis maximal 140 Euro Krankentagegeld ohne Nachweis absichern."

Nur mit dieser schriftlichen Fixierung in der Beratungsdokumentation haben Sie im Leistungsfall eine belastbare Grundlage gegenüber der DKV. Mehr zur Gründerproblematik: Krankentagegeld für Existenzgründer 2026.

Besonderes Leistungsmerkmal 2: Die Alkoholklausel

Die DKV leistet im KTN2 auch dann, wenn die Arbeitsunfähigkeit auf einer durch Alkoholkonsum bedingten Bewusstseinsstörung beruht. Diese Klausel ist in den Versicherungsbedingungen ausdrücklich festgehalten und stellt einen wesentlichen Qualitätsunterschied zu vielen Standardtarifen dar.

Viele Wettbewerber schließen Arbeitsunfähigkeit durch Alkohol kategorisch aus den Versicherungsbedingungen aus. Das betrifft in der Praxis nicht nur offensichtliche Fälle von Alkoholmissbrauch, sondern kann auch bei Unfällen nach einem Restaurantbesuch oder einer Betriebsfeier relevant werden. Im KTN2 ist dieser Ausschluss nicht vorhanden.

Besonderes Leistungsmerkmal 3: Nahtloser Übergang zur ERGO-Berufsunfähigkeitsrente

Das Krankentagegeld endet mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit. Ohne koordinierten Übergang entsteht eine einkommenslose Phase zwischen dem Ende des Krankentagegeldes und dem Beginn der BU-Rente, während die Prüfung des BU-Antrags läuft. Diese Phase kann Monate dauern.

Die DKV und ERGO gehören zur gleichen Unternehmensgruppe. Beide Prüfverfahren werden aufeinander abgestimmt: Die medizinische Dokumentation aus dem Krankentagegeld-Leistungsfall wird direkt in die BU-Prüfung übernommen. Der BU-Antrag kann bereits parallel zum laufenden Krankentagegeld-Bezug gestellt und geprüft werden. Das Ergebnis: kein einkommensloser Zeitraum zwischen beiden Leistungen.

Dieser nahtlose Übergang ist ein kaufmännisches Alleinstellungsmerkmal des DKV/ERGO-Systems und bei keinem anderen Marktführer in dieser Form verfügbar.

DKV KTN2 im direkten Vergleich: AXA, Barmenia und Continentale

Im direkten Vergleich mit AXA, Barmenia und Continentale zeigt der KTN2 drei strukturelle Vorteile: Nur die DKV verzichtet standardmäßig ab Tag 1 auf das ordentliche Kündigungsrecht, nur die DKV bietet den 4. Tag als isolierten GKV-Ergänzungstarif ohne Altersgrenzen für Freiberufler, und nur die DKV hat den nahtlosen Übergang zur ERGO-BU-Rente.

Die drei häufigsten Alternativen zum KTN2 im Beratungsalltag sind AXA, Barmenia und Continentale. Alle drei sind etablierte Anbieter mit solidem Marktanteil. Der Vergleich zeigt, wo die konkreten Unterschiede liegen.

DKV KTN2 vs. AXA:

DKV KTN2 vs. Barmenia:

DKV KTN2 vs. Continentale:

Das Vergleichsergebnis ist eindeutig: Für Selbstständige und Freiberufler, die alle drei Kernkriterien (Kündigungsschutz, früher Leistungsbeginn, Gründerregelung) gleichzeitig benötigen, ist der DKV KTN2 die einzige Lösung am Markt, die alle drei ohne Einschränkung erfüllt. Die einzige legitime Alternative ist die Barmenia für Versicherte, die den 4. Tag benötigen, keinen Kündigungsschutz brauchen und einen günstigeren Beitrag priorisieren.