Warum ist Krankentagegeld für Selbstständige wichtig?
Selbstständige erhalten bei Krankheit keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Ob gesetzliches Krankengeld besteht und wann es beginnt, hängt von der gewählten Absicherung ab. Privates Krankentagegeld kann die nachgewiesene persönliche Einkommenslücke gezielt schließen.
Ohne Arbeitsleistung fehlt häufig das Einkommen
Bei Selbstständigen hängen Umsatz und persönliches Einkommen oft direkt von der eigenen Arbeitsfähigkeit ab. Fällt die Inhaberin oder der Inhaber krankheitsbedingt aus, können Aufträge nicht ausgeführt, Kunden nicht betreut oder Leistungen nicht abgerechnet werden.
Anders als Arbeitnehmer erhalten Selbstständige keine sechswöchige Entgeltfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Rücklagen müssen deshalb je nach gewählter Absicherung einen längeren Zeitraum überbrücken.
Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige können einen Krankengeldanspruch wählen. Beim allgemeinen Beitragssatz beginnt der gesetzliche Anspruch grundsätzlich ab der siebten Krankheitswoche. Daneben bieten einzelne Krankenkassen Wahltarife mit abweichenden Leistungsbeginnen und Bindungsfristen an.
Ob diese gesetzliche Absicherung ausreicht, hängt insbesondere vom beitragspflichtigen Arbeitseinkommen, den vorhandenen Rücklagen und dem tatsächlichen persönlichen Einkommensbedarf ab.
Was privates Krankentagegeld absichert
Privates Krankentagegeld dient der Absicherung des persönlichen Verdienstausfalls während einer ärztlich festgestellten Arbeitsunfähigkeit. Der Versicherer zahlt den vereinbarten Tagessatz ab dem vertraglich festgelegten Karenztag.
Der Tagessatz darf sich nicht beliebig nach den gewünschten Ausgaben richten. Maßgeblich ist das nachgewiesene Einkommen aus der selbstständigen Tätigkeit. Welche Nachweise und Berechnungszeiträume gelten, bestimmen die Bedingungen des jeweiligen Versicherers und Tarifs.
Die Höhe des Tagessatzes und der Leistungsbeginn müssen deshalb getrennt geplant werden: Der nachgewiesene Gewinn begrenzt die mögliche Leistung, während Rücklagen bestimmen, wie viele Karenztage finanziell überbrückt werden können.
Vier Fragen für die richtige Absicherung
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Wie hoch ist mein nachgewiesenes Einkommen?
Grundlage sind beispielsweise Steuerbescheid, BWA und weitere vom Versicherer verlangte Einkommensunterlagen. -
Welche Leistungen bestehen bereits?
Prüfen Sie insbesondere einen gesetzlichen Krankengeldanspruch, Wahltarife und bereits vorhandene private Verträge. -
Wie lange reichen meine Rücklagen?
Die verfügbare Liquiditätsreserve beeinflusst, welcher Karenztag wirtschaftlich tragbar ist. -
Wie hoch ist meine persönliche Einkommenslücke?
Der gewünschte Schutz muss zum nachgewiesenen Einkommen passen. Eine Überversicherung kann im Leistungsfall begrenzt werden.
Fazit: Einkommensschutz statt Kostenversicherung
Krankentagegeld kann für Selbstständige ein wichtiger Baustein der Einkommenssicherung sein. Entscheidend ist jedoch eine realistische Berechnung: Versichert wird der persönliche Verdienstausfall, nicht der gesamte Umsatz und nicht die Summe aller privaten und betrieblichen Ausgaben.
Prüfen Sie deshalb zuerst den bestehenden Krankengeldanspruch, den nachgewiesenen Gewinn und die verfügbaren Rücklagen. Erst danach sollten Tagessatz und Karenzzeit festgelegt werden.
