Wie kann ich die passende Höhe des Krankentagegeldes ermitteln, um alle meine laufenden privaten und betrieblichen Fixkosten zu decken?
Die richtige Höhe des Krankentagegeldes ergibt sich aus der Summe Ihrer monatlichen privaten Lebenshaltungskosten und betrieblichen Fixkosten – abzüglich vorhandener Rücklagen oder anderweitiger Absicherungen.
Problemstellung/Grundlagen
Viele Selbstständige unterschätzen den finanziellen Bedarf im Krankheitsfall. Während Angestellte auf Lohnfortzahlung und Krankengeld zurückgreifen können, sind Selbstständige oft völlig auf eigene Vorsorge angewiesen. Ohne ausreichendes Krankentagegeld laufen private und geschäftliche Verpflichtungen dennoch weiter.
Zu den größten Belastungen zählen insbesondere:
- - Private Ausgaben wie Miete, Lebensmittel, Versicherungen und Kredite
- - Betriebliche Fixkosten wie Miete für Büroräume, Leasing, Versicherungen und Mitarbeitergehälter
- - Beiträge zur Altersvorsorge und Krankenversicherung
Wenn das Krankentagegeld zu niedrig angesetzt ist, entsteht trotz Versicherungsschutz eine Versorgungslücke, die Ihre wirtschaftliche Existenz gefährden kann.
Lösungsansatz/Details
Um die passende Höhe des Krankentagegeldes zu ermitteln, empfiehlt sich ein systematisches Vorgehen:
- Listen Sie Ihre privaten Fixkosten (z. B. Miete, Lebenshaltung, Versicherungen, Kredite).
- Ermitteln Sie Ihre betrieblichen Fixkosten (z. B. Büromiete, Personal, Versicherungen, Leasing).
- Ziehen Sie bestehende Rücklagen oder andere Leistungen (z. B. Partnerversicherung, Kapitalerträge) ab.
- Teilen Sie die verbleibende Summe durch 30 – so ergibt sich der tägliche Bedarf.
Beispiel: Beträgt Ihr monatlicher Gesamtbedarf 3.000 €, ergibt sich ein täglicher Bedarf von ca. 100 €. Das ist der Betrag, den Sie als Krankentagegeld absichern sollten.
Wichtig: Versicherer orientieren sich am steuerlich nachgewiesenen Gewinn. Das bedeutet, dass das beantragte Krankentagegeld im Leistungsfall durch Ihre Einkommensnachweise bestätigt werden muss.
Eine ausführliche Übersicht finden Sie auch in diesem Ratgeber: Wie hoch sollte Krankentagegeld sein?.
Fazit/Handlungsempfehlung
Die optimale Höhe des Krankentagegeldes ergibt sich aus Ihrem tatsächlichen Bedarf, nicht aus pauschalen Annahmen. Rechnen Sie ehrlich und realistisch. Zu niedrige Absicherung bringt Sie im Krankheitsfall in Bedrängnis, eine zu hohe Absicherung wird im Zweifel nicht anerkannt.
Prüfen Sie regelmäßig Ihre Kostenstruktur, da sich sowohl private als auch betriebliche Verpflichtungen ändern können. Besonders bei Umsatzschwankungen oder neuen Investitionen sollte die Höhe des Krankentagegeldes angepasst werden.
Eine individuelle Beratung ist ratsam, um die richtige Balance zwischen Absicherung, Beitragsbelastung und Flexibilität zu finden.
