Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen möchte, muss Fragen zu seiner Gesundheit, seinem Beruf und bestehenden Versicherungen beantworten. Der Versicherer prüft dann, ob er den Antrag normal annimmt, einen Zuschlag verlangt, bestimmte Leistungen ausschließt oder ablehnt.

Bei gesundheitlichen Problemen oder einem risikoreicheren Beruf kann es sinnvoll sein, vorher eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen. So erfahren Sie das Ergebnis, ohne dass Ihr Name bekannt wird.

Was ist das Hinweis- und Informationssystem (HIS)?

Das HIS ist eine gemeinsame Datenbank der deutschen Versicherer. Sie hilft den Unternehmen, Risiken einzuschätzen und Unregelmäßigkeiten zu erkennen. Seit dem 1. Oktober 2025 betreibt die Besurance HIS GmbH in Wiesbaden diese Datenbank, vorher war es die informa HIS GmbH. Die Datenbank ist nach Sparten getrennt, für die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt die Sparte Leben.

Ein Eintrag in einer Sparte ist für andere Sparten nicht sichtbar.

Betrifft das HIS auch mein Krankentagegeld?

Nein. Die private Krankenversicherung und damit auch das Krankentagegeld sind nicht an das HIS angeschlossen. Dieser Beitrag ist nur relevant, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsrente absichern möchten, zum Beispiel als Anschluss an ein Krankentagegeld.

Welche Folgen kann ein ungeprüfter Antrag haben?

Versicherer bewerten Vorerkrankungen und Berufe unterschiedlich. Ein Antrag kann abgelehnt, zurückgestellt oder nur mit Einschränkungen angenommen werden. Stellen Sie später bei einem anderen Versicherer einen Antrag, müssen Sie frühere Ablehnungen oder Einschränkungen wahrheitsgemäß angeben. Das kann schwieriger sein als ein möglicher HIS-Eintrag selbst.

Zwei Dinge sollten Sie trennen:

• Vorerkrankungen betreffen die medizinische Prüfung.
• Ein risikoreicherer Beruf betrifft die berufliche Einstufung.

Beide können zu höheren Beiträgen, Einschränkungen oder einer Ablehnung führen.

Bei einem namentlichen Antrag können unter bestimmten Voraussetzungen Hinweise an das HIS gemeldet werden. Es werden keine Diagnosen und kein genauer Beruf gespeichert, sondern allgemeine Hinweise auf mögliche Erschwernisse. Eine solche Meldung setzt in der Regel Ihre Einwilligung voraus, die meist schon im Antragsformular enthalten ist.

Ein HIS-Eintrag führt nicht automatisch zu einer Ablehnung bei einem anderen Versicherer. Er kann aber zu einer genaueren Prüfung führen. Ob und wie stark einzelne Versicherer aktuell melden, ist von außen nicht vollständig einsehbar. Genau deshalb kann eine anonyme Vorprüfung sinnvoll sein.

Wie läuft eine anonyme Risikovoranfrage bei der ERGO ab?

Bei einer echten anonymen Voranfrage werden Ihre Gesundheits- und Berufsdaten ohne Namen und Anschrift an die ERGO geschickt. Sie erfahren vorab, ob und zu welchen Bedingungen ein Schutz möglich wäre. Da ich als DKV/ERGO-Partner arbeite und keine Maklertätigkeit ausübe, stelle ich die Voranfrage nur bei der ERGO, nicht als Vergleich über mehrere Gesellschaften.

Wichtig: Es muss wirklich anonym sein. Eine nur „unverbindliche", aber namentliche Anfrage bietet diesen Schutz nicht.

Was passiert, wenn die Voranfrage negativ ausfällt?

Bei einer echten anonymen Voranfrage entsteht kein personenbezogener Eintrag, weil die ERGO Ihre Identität nicht kennt. In diesem Fall bespreche ich mit Ihnen, ob eine Grundfähigkeitsversicherung infrage kommt. Sie ist kein gleichwertiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die BU zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu einem bestimmten Grad nicht mehr ausüben können.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt nur, wenn bestimmte festgelegte Fähigkeiten (zum Beispiel Sehen, Hören, Gehen oder Konzentrationsfähigkeit) dauerhaft eingeschränkt sind, unabhängig vom Beruf.

Die Gesundheitsprüfung ist oft weniger streng. Psychische Ursachen können jedoch schlechter oder gar nicht abgedeckt sein.

Wer weiterhin eine klassische BU möchte, kann das Thema zusätzlich mit einer unabhängigen Beratung außerhalb meiner ERGO-Partnerschaft weiterverfolgen.

Für wen lohnt sich eine Voranfrage, und für wen nicht?

Eine anonyme Voranfrage ist vor allem sinnvoll bei Vorerkrankungen, einem risikoreicheren Beruf oder einer früheren Ablehnung eines BU-Antrags. Liegt keine auffällige Gesundheitshistorie vor, ist der zusätzliche Schritt in der Regel nicht nötig. Ich entscheide das im Einzelfall und mache es nicht automatisch bei jeder Anfrage.

• Vorerkrankungen
• Ein risikoreicherer Beruf
• Eine frühere Ablehnung eines BU-Antrags

Ihr Auskunftsrecht: Was steht über Sie im HIS?

Sie können bei der Besurance HIS GmbH eine Selbstauskunft beantragen. Sie ist grundsätzlich kostenfrei und nicht auf einmal pro Jahr beschränkt. Nur bei offensichtlich unbegründeten oder sehr häufig wiederholten Anfragen kann nach der DSGVO ein Entgelt verlangt oder die Bearbeitung abgelehnt werden. Stellen Sie fehlerhafte Einträge fest, können Sie eine Berichtigung verlangen.

Eine Selbstauskunft kann besonders sinnvoll sein, wenn in der Vergangenheit mehrere Anträge gestellt oder ungewöhnlich viele Schäden gemeldet wurden. So klären Sie, ob überhaupt ein Eintrag vorliegt.