Wie kann die "Bereicherungsverbot"-Regel die Höhe des versicherbaren Krankentagegeldes beeinflussen?
Das Bereicherungsverbot verhindert, dass Krankentagegeld höher ausfällt als Ihr tatsächlicher Einkommensausfall. Es begrenzt die Höhe der Absicherung auf Ihr Nettoeinkommen.
Problemstellung/Grundlagen
Das Krankentagegeld dient dazu, Einkommensausfälle im Krankheitsfall auszugleichen. Ziel ist nicht, einen finanziellen Gewinn zu erzielen, sondern die wirtschaftliche Existenz zu sichern. Daher gilt im Versicherungsrecht das sogenannte Bereicherungsverbot.
Dieses besagt: Die Versicherungsleistung darf nicht höher sein, als der tatsächliche Verdienstausfall. Selbst wenn Sie einen höheren Betrag versichern möchten, wird im Leistungsfall nur das nachgewiesene Einkommen ersetzt.
Für Selbstständige bedeutet das: Maßgeblich ist der steuerlich ausgewiesene Gewinn vor Steuern (abzüglich pauschaler Abgaben), nicht die Umsätze oder geschätzte Einnahmen.
Lösungsansatz/Details
Die praktische Folge des Bereicherungsverbots ist, dass das versicherbare Krankentagegeld von Ihrem nachweisbaren Nettoeinkommen abhängt. Dies wird meist durch Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen belegt.
- Zu hoch beantragte Leistungen werden im Leistungsfall gekürzt.
- Zu niedrig beantragte Leistungen führen zu Versorgungslücken, da nicht alle Fixkosten gedeckt sind.
- Gründer ohne Einkommensnachweis müssen mit pauschalen oder reduzierten Absicherungen starten, bis erste Steuerbescheide vorliegen.
Die Versicherer wenden das Bereicherungsverbot an, um Missbrauch zu verhindern und eine faire Risikogemeinschaft sicherzustellen. Für Sie als Versicherungsnehmer bedeutet es: Nur realistisch nachgewiesene Einkünfte lassen sich absichern.
Eine ausführliche Erklärung finden Sie auch hier: Bereicherungsverbot beim Krankentagegeld.
Fazit/Handlungsempfehlung
Das Bereicherungsverbot schützt Sie davor, überversichert zu sein, zwingt aber auch zu realistischen Angaben. Wer ein zu hohes Krankentagegeld absichert, riskiert, im Ernstfall weniger ausgezahlt zu bekommen als erwartet.
Empfehlung: Orientieren Sie sich am tatsächlichen Nettoeinkommen und passen Sie Ihre Absicherung regelmäßig an Einkommensentwicklungen an. So vermeiden Sie Kürzungen und stellen sicher, dass Ihr Krankentagegeld Ihre Fixkosten im Ernstfall zuverlässig deckt.
