Welche finanziellen Rücklagen sind notwendig, um die gewählte Karenzzeit ohne Einkommen zu überbrücken?
Die nötigen Rücklagen orientieren sich an Ihren privaten und betrieblichen Fixkosten. Sie sollten ausreichend sein, um die Dauer der gewählten Karenzzeit ohne Einkommen realistisch zu überbrücken.
Problemstellung/Grundlagen
Selbstständige müssen im Krankheitsfall ihre Fixkosten weiterhin tragen auch wenn kein Einkommen fließt. Während die Krankentagegeldversicherung nach Ablauf der Karenzzeit einspringt, gilt es, diese Phase aus eigener Tasche zu überbrücken.
Zu berücksichtigen sind dabei sowohl private Ausgaben (Miete, Lebenshaltung, Versicherungen, Kredite) als auch betriebliche Fixkosten (Büromiete, Personal, Leasing, Beiträge).
Ohne ausreichend gebildete Rücklagen entsteht schnell eine Versorgungslücke, die die finanzielle Stabilität und sogar die Existenz des Unternehmens gefährden kann.
Lösungsansatz/Details
Die Höhe der Rücklagen hängt direkt mit der gewählten Karenzzeit zusammen. Zur Ermittlung empfiehlt sich ein einfacher Dreischritt:
- Ermitteln Sie Ihre monatlichen privaten Fixkosten.
- Ergänzen Sie Ihre laufenden betrieblichen Fixkosten.
- Multiplizieren Sie die Summe mit der Dauer der gewählten Karenzzeit (in Monaten oder Tagen).
Beispiel: Beträgt Ihr Gesamtbedarf 3.000 € pro Monat und Sie haben eine Karenzzeit von 30 Tagen gewählt, benötigen Sie mindestens diese Summe als Rücklage. Bei 60 Tagen Karenzzeit wären entsprechend zwei Monatsbudgets vorzuhalten.
So ergibt sich eine klare Orientierung, wie hoch Ihre Liquiditätsreserve sein sollte, um die Karenzzeit ohne Einkommen abzusichern.
Fazit/Handlungsempfehlung
Die Wahl einer längeren Karenzzeit lohnt sich nur, wenn Sie über solide Rücklagen verfügen. Andernfalls besteht die Gefahr, dass Sie bei Krankheit trotz Versicherungsschutz in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Eine Faustregel lautet: Halten Sie immer mindestens die Fixkosten für Ihre Karenzzeit als Rücklage vor. Besser ist es, zusätzlich einen Sicherheitspuffer für unerwartete Ausgaben einzuplanen.
Überprüfen Sie Ihre Rücklagen regelmäßig und passen Sie die Höhe des Krankentagegeldes oder die Karenzzeit an, wenn sich Ihre private oder betriebliche Situation ändert.
