Krankentagegeld und Teilrente: Was Arbeitnehmer wissen müssen
Heute tauchen wir tief in ein Thema ein, das viele von euch in der Lebensphase zwischen 60 und 70 beschäftigen dürfte: Krankentagegeld bei Teilrente. Ihr habt mich in letzter Zeit häufiger darauf angesprochen, daher habe ich mich mal tiefer in die Materie eingearbeitet. Schnallt euch an, es wird etwas kompliziert - aber keine Sorge, ich erkläre alles Schritt für Schritt!
Die Ausgangssituation: Arbeiten im Rentenalter
Stellt euch, Folgendes vor: Ihr seid 63 Jahre alt, arbeitet noch Vollzeit und habt eine private Krankentagegeldversicherung. Nun überlegt ihr, in Teilrente zu gehen, wollt aber weiterhin 100 % arbeiten. Eine Win-win-Situation denkt ihr euch. Doch dann der Schock: Eure Versicherung teilt euch mit, dass sie die Krankentagegeldversicherung kündigen wird. Was ist da los?
Der Haken: Versicherungsbedingungen unter der Lupe
Der Knackpunkt liegt in den allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) der meisten privaten Krankenversicherungen. Dort heißt es sinngemäß:
"Die Versicherung endet mit dem Bezug von Altersrente, spätestens mit Vollendung des 70. Lebensjahres."
Und jetzt kommt’s: Eine Teilrente gilt rechtlich gesehen als Altersrente. Damit endet eure Versicherungsfähigkeit für das Krankentagegeld - auch wenn ihr weiterhin voll arbeitet.
Die rechtliche Lage: Gerichtsurteile bestätigen Versicherer
Ihr denkt jetzt vielleicht: "Das kann doch nicht sein!" Leider doch. Es gibt inzwischen mehrere Gerichtsurteile, die diese Praxis der Versicherungen bestätigen. Die Versicherer argumentieren, dass mit dem Bezug einer (Teil-)Rente die Versicherungsfähigkeit entfällt. Und die Gerichte geben ihnen recht.
Konkrete Auswirkungen: Was bedeutet das für mich?
- Sobald ihr eine Teilrente bezieht, kann eure Krankentagegeldversicherung gekündigt werden.
- Es spielt dabei keine Rolle, wie hoch die Teilrente ist oder ob ihr weiterhin voll arbeitet.
- Diese Regelung gilt sowohl für gesetzliche Renten als auch für Renten aus Versorgungswerken.
- Nur bei rein privaten Renten greift diese Regelung nicht.
Alternativen und Lösungsansätze: Was können Betroffene tun?
Jetzt fragt ihr euch sicher: "Und was mache ich nun?" Hier ein paar Möglichkeiten:
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Aufschub der Teilrente: Wenn ihr auf die Teilrente verzichtet, könnt ihr eure Krankentagegeldversicherung behalten.
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Anwartschaftsversicherung: Einige Versicherer erlauben, die Versicherung ruhen zu lassen und später wieder zu aktivieren.
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Spezielle Tarife: Es gibt Versicherer, die Krankentagegeld auch für Teilrentner anbieten. Diese sind aber selten und oft teurer.
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Betriebliche Lösungen: In manchen Fällen können Gruppenversicherungen über den Arbeitgeber eine Alternative sein.
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Übergangslösungen: Einige Versicherer bieten eine Übergangszeit an. Das bedeutet, ihr könnt eure Krankentagegeldversicherung noch für eine bestimmte Zeit (oft 3 Monate) nach Rentenbeginn behalten. Das verschafft euch zumindest etwas Luft zum Planen.
Branchenunterschiede und gesetzliche Krankenversicherung: Ein Vergleich
Interessanterweise gibt es hier Unterschiede zwischen den Versicherern. Während die meisten strikt nach AVB vorgehen, sind einige kulanter. Es lohnt sich also, bei verschiedenen Anbietern nachzufragen. Übrigens, in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es dieses Problem nicht. Dort habt ihr Anspruch auf Krankengeld, solange ihr sozialversicherungspflichtig beschäftigt seid - egal ob ihr nebenbei eine Teilrente bezieht oder nicht.
Handlungsempfehlungen: Tipps für Betroffene
Hier noch ein paar konkrete Tipps für euch:
- Prüft eure Versicherungsunterlagen genau. Manchmal verstecken sich die entscheidenden Klauseln im Kleingedruckten.
- Sprecht frühzeitig mit eurem Arbeitgeber. Vielleicht gibt es betriebliche Lösungen oder er kann euch bei der Suche nach Alternativen unterstützen.
- Holt euch unabhängige Beratung, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale. Die kennen oft Wege, an die man selbst nicht denkt.
- Informiert euch frühzeitig über eure Optionen. Sprecht mit eurem Versicherer und lasst euch verschiedene Szenarien durchrechnen.
- Trefft keine voreiligen Entscheidungen bezüglich eurer Rente, ohne die Konsequenzen für eure Absicherung zu kennen.
Mein Fazit
Die aktuelle Situation ist für viele Arbeitnehmer unbefriedigend. Einerseits wird politisch die Verlängerung des Arbeitslebens gefördert, andererseits fallen wichtige Absicherungen weg. Hier besteht meiner Meinung nach dringender Handlungsbedarf seitens der Politik und der Versicherungswirtschaft.
Es bleibt spannend, wie sich dieser Bereich entwickeln wird. Mit der zunehmenden Flexibilisierung des Rentenalters könnte sich hier in den nächsten Jahren einiges tun. Ich bleibe für euch am Ball und halte euch auf dem Laufenden!
FAQ – häufig gestellte Fragen
Hier habe ich dir die Antworten auf die häufigsten Fragen rund um das Thema Krankentagegeld und Teilrente zusammengestellt:
Ja, leider. Die Höhe der Teilrente spielt keine Rolle. Sobald Sie eine Teilrente beziehen, können Versicherer die Krankentagegeldversicherung beenden.
Das hängt vom Versicherer ab. Einige bieten eine Anwartschaftsversicherung an, die es ermöglicht, den Vertrag später wieder zu aktivieren. Fragen Sie am besten direkt bei Ihrem Versicherer nach.
Nein, in der gesetzlichen Krankenversicherung haben Sie weiterhin Anspruch auf Krankengeld, solange Sie sozialversicherungspflichtig beschäftigt sind - unabhängig vom Bezug einer Teilrente.
Ja, es gibt einige wenige Anbieter mit speziellen Tarifen. Diese sind jedoch oft teurer und haben möglicherweise eingeschränkte Leistungen. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen.
Möglicherweise. Manche Arbeitgeber bieten betriebliche Gruppenversicherungen an, die auch Teilrentner einschließen können. Sprechen Sie mit Ihrer Personalabteilung über mögliche Optionen.
In der Regel ja. Die meisten Versicherer setzen ausländische Renten mit inländischen gleich. Es kann aber Ausnahmen geben, daher sollten Sie dies mit Ihrem Versicherer im Einzelfall klären.
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Über den Autor
Bodo Kopka ist Gründer von Krankengelder und gmbh-Vorteile.de und ein ausgewiesener Experte im Bereich Krankentagegeld mit über 30 Jahren Erfahrung.
Er hilft Freiberuflern, GmbH-Geschäftsführern und Selbstständigen, wenn diese aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können.
Sein Ziel ist eine schnellstmögliche Wiederherstellung der Arbeitskraft ohne finanzielle Einschränkungen. Er fördert eine rasche Genesung und gewährleistet finanzielle Stabilität durch ein maßgeschneiderter Einkommensschutzschild.
Bodo teilt sein Wissen hier auf dem Blog in 250+ Fachartikeln zu den Themen Arbeitsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit und Invalidität. Er zeigt Möglichkeiten auf, wie über eine intelligente Vorsorge eine finanzielle Notlage bei der Beeinträchtigung der Arbeitskraft verhindert wird.
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