Continentale Krankentagegeld: Starker Start ab Tag 4, aber mit Fallstricken
Der Tarif V-U bietet ein Alleinstellungsmerkmal für Selbstständige, verlangt aber im Gegenzug eine loyale Gesamtkundschaft für volle Sicherheit.
Kaufmännisches Fazit vorab:
Die Continentale ist neben der DKV einer der wenigen Anbieter, der Selbstständigen einen **Leistungsbeginn bereits ab dem 4. Tag** ermöglicht, ohne dass dort eine Vollversicherung bestehen muss. Das ist kaufmännisch exzellent für die Liquidität in der Startphase einer Krankheit.
Aber Vorsicht: Die Continentale verzichtet nur dann auf ihr ordentliches Kündigungsrecht, wenn Sie dort auch ambulant und stationär vollversichert sind. Für "Zusatzversicherte" bleibt ein Restrisiko in den ersten 3 Jahren!
Tarif V-U: Karenzzeiten & Zielgruppen
| Status | Frühestmöglicher Beginn | Optionale Karenzzeiten |
|---|---|---|
| Selbstständige | Ab Tag 4 (Alleinstellungsmerkmal!) | 8., 15., 22., 29. oder 43. Tag |
| Arbeitnehmer | Ab Tag 43 | Standard nach Lohnfortzahlung |
| Mediziner | Ab Tag 22 | Spezialtarife für Ärzte & Zahnärzte |
Die Alternative?
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DKV KTN2: Der Markt-Benchmark
- Unkündbar: Voller Schutz ab Tag 1
- Keine Wartezeiten: 100% Leistung ab Beginn
- Früher Start: Leistung ab 4., 8. oder 15. Tag (und später)
Continentale: Licht und Schatten
- ✔ Leistungsbeginn ab Tag 4: Exzellent für Selbstständige ohne Lohnfortzahlung.
- ✔ Erhöhung ohne Prüfung: Anpassung bei steigendem Einkommen binnen 2 Monaten (Steuerbescheid).
- ✔ Alkoholklausel: Leistungspflicht besteht auch bei alkoholbedingten Unfällen/Krankheiten.
- ✖ Kündigungsschutz: Voller Verzicht nur bei Vollversicherung im Haus Continentale.
- ✖ Netto-Definition: Bei Selbstständigen werden nur 75 % des Gewinns als Nettoeinkommen anerkannt.
- ✖ Rentenbeginn: Automatische Beendigung bei Altersrente, auch wenn Sie weiterarbeiten!
Wie die Continentale das Netto berechnet
Die Höhe des versicherbaren Krankentagegeldes ist strikt gedeckelt. So kalkuliert der Versicherer:
Selbstständige
75 % des Gewinns vor Steuern laut Steuerbescheid. Pflichtbeiträge zur RV/Versorgungswerk sind zusätzlich versicherbar.
Arbeitnehmer
Regelmäßig wiederkehrendes Brutto abzüglich Steuern & Sozialabgaben. Arbeitgeberzuschüsse können einbezogen werden.
Spezial-Tipp: Freiberufler (Anwälte, Architekten, Steuerberater etc.) sowie Handwerker mit bis zu 4 Mitarbeitern können Teile ihrer **Betriebskosten** zusätzlich absichern.
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