Alte Oldenburger KTO (Selbstständige & Arbeitnehmer)
KTO 6/13/26 mit Leistungsbeginn nach 42/91/182 Tagen. Wartezeiten, Ausland, Mutterschutz, Erhöhungen & Kündigungsrecht. Klar erklärt.
Warum KTO?
Ob selbstständig oder angestellt, eine längere Arbeitsunfähigkeit reißt eine Einkommenslücke. Der Tarif KTO zahlt den vereinbarten Tagessatz ab der gewählten Karenz. Täglich, auch an Wochenenden, bis die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit endet. Mehrfachversicherung ist möglich, Gesamtleistungen dürfen jedoch das durchschnittliche Nettoeinkommen nicht überschreiten.
Zielgruppe: Selbstständige und Arbeitnehmer.
Leistungsbeginn & Karenz
Tarifstufen KTO
- KTO 6 – Beginn nach 42 Tagen (7. Woche)
- KTO 13 – Beginn nach 91 Tagen (13. Woche)
- KTO 26 – Beginn nach 182 Tagen (26. Woche)
Wesentliche Regeln
- Rückfallzeiten gleicher Ursache innerhalb 6 Monaten werden angerechnet
- Mutterschutz: Leistung außerhalb des Beschäftigungsverbots; Zeiten des Verbots zählen nicht auf die Karenz zurück
- Mehrfachversicherung zulässig; Summe aller Leistungen ≤ durchschnittliches Nettoeinkommen
Kurzübersicht – Tarif Alte Oldenburger KTO
Leistungen & Besonderheiten
- Zahlung ohne Höchstdauer bis zur Genesung
- Anpassung/Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung: mind. alle 3 Jahre; für Arbeitnehmer zusätzlich binnen 2 Monaten nach Gehaltserhöhung
- Wartezeiten: 3 Monate allgemein / 8 Monate besonders; bei Unfall entfällt die allgemeine Wartezeit
- Beitragslogik: Berechnung je 5-€-Tagegeld-Einheit; Alter = Beginnjahr − Geburtsjahr
Ausland & Aufenthaltsort
- Vorübergehend im Ausland: Leistung v. a. bei stationärer Behandlung (ambulant im Ausland i. d. R. ausgeschlossen)
- Leistung grundsätzlich am gewöhnlichen Aufenthaltsort; freiwilliger Ortswechsel während AU kann den Anspruch ausschließen
Ordentliches Kündigungsrecht
„Sicher versichert“ gilt nach 36 Monaten. Vorher kann der Versicherer ordentlich kündigen. Hintergrund & Alternativen erklären wir hier:
Tipp: Wähle die Karenz passend zu Rücklagen/Entgeltfortzahlung, um unnötige Frühkündigungsrisiken zu vermeiden.
Pro & Contra zum Alte Oldenburger KTO
| Pro (Vorteile) | Contra (Nachteile) |
|---|---|
| Drei Karenzzeiten wählbar (42/91/182 Tage). | Keine Leistung vor Erreichen der gewählten Karenz |
| Ohne Leistungsdauer-Limit bis Ende der AU | Gesamtleistungen auf Nettoeinkommen gedeckelt |
| Erhöhungen ohne neue Prüfung (Zyklus + Gehaltsfenster) | Anpassungsrecht erlischt, wenn zweimal das Erhögungsangebot abgelehnt wurde |
| Mehrfachversicherung möglich | Auslands-/Aufenthaltsort-Regeln können einschränken |
| Mutterschutz-Regel begünstigt Karenz-Anrechnung | Ordentliche Kündigung in den ersten 36 Monaten möglich |
Häufige Fragen (FAQ) zum Alte Oldenburger KTO
Wer ist versicherbar?
Selbstständige und Arbeitnehmer. Mehrfachversicherung möglich; die Summe der Leistungen darf das durchschnittliche Nettoeinkommen nicht übersteigen.
Welche Karenzziten gibt es?
KTO 6 (42 Tage), KTO 13 (91 Tage), KTO 26 (182 Tage). Erweiterte Karenz entsprechend der Entgeltfortzahlung möglich.
Wie funktionieren Erhöhungen?
Mindestens alle 3 Jahre Anpassung (an BBG/Netto). Für Arbeitnehmer auch außerhalb des Zyklus binnen 2 Monaten nach Gehaltserhöhung – ohne neue Wartezeit/Risiko.
Wie ist der Auslandsschutz?
Leistung bei stationärer Behandlung im Ausland; ambulant im Ausland i. d. R. ausgeschlossen. Leistung grundsätzlich am gewöhnlichen Aufenthaltsort.
„Sicher versichert“ – Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht?
Verzicht nach 36 Monaten. Vorher ist eine ordentliche Kündigung möglich. Details im Ratgeber oben.
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