TK-Wahltarife: Das Kleingedruckte im Fokus
Die Techniker Krankenkasse bietet Sicherheit ohne Gesundheitsfragen. Doch hinter den Tarifen Klassik 22 und Premium 43 verbergen sich kaufmännische Unterschiede, die Sie vor Abschluss kennen müssen.
Das Einkommens-Dilemma: Wer weniger verdient, kriegt weniger
Ein entscheidender Punkt bei allen TK-Krankengeld-Modellen ist die strikte Kopplung an Ihr Arbeitseinkommen. Das Krankengeld ist gesetzlich auf 70 % Ihres Bruttoeinkommens begrenzt.
Kaufmännischer Fakt:
Sinkt Ihr Einkommen (z. B. durch schlechbare Auftragslage), sinkt automatisch auch Ihr Anspruch auf das Krankengeld – selbst wenn Sie für einen höheren Tagessatz Beiträge zahlen. Eine Überversicherung ist bei der TK technisch unmöglich.
Vor- und Nachteile im Detail
Vorteile & Chancen
- Abschlussgarantie: Da keine Gesundheitsfragen gestellt werden, ist dieser Tarif der "Rettungsanker" für Personen mit schweren Vorerkrankungen.
- KG Klinik Sonderrolle: Dieser Tarif leistet bei Krankenhausaufenthalten ab Tag 1 und kann – im Gegensatz zu den anderen – auch ohne bestehendes gesetzliches Krankengeld abgeschlossen werden.
Massive Nachteile
- 3 Jahre Bindungsfrist: Sie sind festgekettet. Ein Wechsel zu einer günstigeren Kasse oder in die PKV ist für 36 Monate ausgeschlossen – auch bei Beitragserhöhungen!
- Keine Beitragsbefreiung: Während Sie krank sind und Krankengeld beziehen, müssen Sie die Versicherungsprämien für den Wahltarif weiterzahlen.
- Wartezeit: Volle 3 Monate müssen vergehen, bevor der erste Cent fließt.
- Unfall-Lücke: Keine Leistung bei Arbeitsunfällen (hier ist die BG zuständig).
Tarif-Check: Wie lange wird gezahlt?
Vorsicht bei der Leistungsdauer! Es kommt entscheidend darauf an, welchen Tarif Sie wählen:
KG Klassik 22
- Leistungsbeginn ab dem 22. Tag.
- Dauer: Max. 26 Wochen innerhalb von 3 Jahren.
- Zusatz: Ggf. weitere 12 Wochen bei vollstationärer Behandlung.
- Maximal 230 € pro Tag versicherbar (70%-Regel).
KG Premium 43
- Leistungsbeginn ab dem 43. Tag.
- Dauer: Bis zu 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren möglich.
- Deutlich stärkerer Schutz bei Langzeiterkrankungen.
- Maximal 230 € pro Tag versicherbar (70%-Regel).
Bodos Fazit zur Techniker (TK)
Die TK-Wahltarife sind kaufmännisch sinnvoll, wenn Vorerkrankungen eine private Lösung verhindern. Für alle anderen Selbstständigen wiegt die 3-jährige Bindung oft schwerer als der Vorteil der fehlenden Gesundheitsprüfung.
