BUV, EUV, GFV: Der ultimative Vergleich der drei wichtigsten Einkommensschützer
📌 Die Wahl des richtigen Produkts zur Arbeitskraftabsicherung ist elementar für Ihre finanzielle Existenzsicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV), die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV) und die Grundfähigkeitsversicherung (GFV) sind die drei Säulen, die je nach Situation den bedarfsgerechtesten Schutz bieten.
Klare Produktwahl: Was 40 Jahre Erfahrung Ihnen jetzt raten
Die Absicherung Ihrer Arbeitskraft ist die wichtigste finanzielle Entscheidung. Als Experte mit langjähriger Erfahrung in der biometrischen Vorsorge sehe ich oft, dass die Wahl zwischen BUV, EUV und GFV unnötig kompliziert gemacht wird.
Viele fokussieren sich auf die teure BUV als einzig wahre Lösung. Doch diese "Alles oder nichts"-Strategie ist ineffizient: Sie ignoriert, dass jedes Produkt spezifische Stärken für bestimmte Risikoprofile hat. Ein Handwerker hat andere Bedürfnisse als ein Geschäftsführer.
In diesem kompakten Leitfaden analysieren wir die Leistungsunterschiede im Detail, um Ihnen die nötige Klarheit zu verschaffen. Wir zeigen, wie Sie bedarfsgerecht versichern, ohne zu viel zu bezahlen.
Die Königsklasse: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV)
Die BUV gilt als die umfassendste Form der Einkommensabsicherung und stellt die Benchmark im Markt dar.
Definition und Leistungsumfang
Die BUV schützt Ihren Beruf, so wie Sie ihn zuletzt in gesunden Tagen ausgeübt haben. Sie leistet in der Regel, wenn Sie:
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Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen für voraussichtlich mindestens sechs Monate
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nur noch zu 50 Prozent
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in der Art und Weise ausüben können, wie er Ihrer beruflichen und sozialen Wertschätzung entspricht.
Ihr einzigartiger Vorteil liegt in der konkreten Definition der Berufsunfähigkeit. Nur Ihr spezifischer Beruf wird geprüft. Dadurch schützt die BUV nicht nur Ihr Einkommen, sondern auch Ihren Status und Ihre Qualifikation.
Die Relevanz der abstrakten Verweisung
In modernen, hochwertigen Tarifen wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Das bedeutet, der Versicherer kann Sie nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, die Sie theoretisch ausüben könnten, um der Leistungspflicht zu entgehen.
Der größte Nachteil der BUV ist ihr Preis, da die Versicherer das sehr spezifische Berufsrisiko einkalkulieren müssen.
Die solide Basis: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV)
Die EUV stellt eine weitere Option der Einkommensabsicherung dar. Sie ist in ihrer Definition weiter gefasst als die BUV und bietet einen guten Basisschutz.
Definition und Leistungsumfang
Während die BUV Ihren zuletzt ausgeübten Beruf schützt, orientiert sich die EUV am allgemeinen Arbeitsmarkt. Sie leistet, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen keinerlei Beruf mehr ausüben können, und zwar für weniger als sechs Stunden täglich. Die EUV lehnt sich dabei stark an die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMR) an.
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Der Fokus liegt auf der allgemeinen Arbeitsfähigkeit: Es wird geprüft, ob Sie überhaupt in der Lage sind, irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben.
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Keine abstrakte Verweisung (im BU-Sinn): Die Leistungshürde ist höher. Der Versicherer muss nur nachweisen, dass Sie theoretisch noch fähig wären, einen beliebigen Job für mindestens sechs Stunden täglich auszuüben.
Vorteile der EUV
Der größte Vorteil der EUV liegt in ihrer Bezahlbarkeit. Da die Leistungshürde höher und das Risiko allgemeiner betrachtet wird, sind die Prämien oft deutlich geringer als bei der BUV. Sie eignet sich als Basislösung für Personen, die sich die BUV nicht leisten können (z. B. körperlich schwer arbeitende Handwerker).
Die modulare Alternative: Die Grundfähigkeitsversicherung (GFV)
Die GFV stellt eine modulare Alternative dar, die sich vom Beruf und vom allgemeinen Arbeitsmarkt löst.
Definition und Leistungsumfang
Die GFV schützt die grundlegenden Fähigkeiten und Sinne des Menschen, die für die Bewältigung des Alltags notwendig sind.
Dazu zählen:
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Sinneseindrücke: Sehen, Hören, Sprechen.
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Mobilität: Gehen, Treppensteigen, Knien und Bücken.
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Kognition/Motorik: Gebrauch der Hände und Arme.
Die Leistungspflicht tritt ein, sobald eine oder mehrere der vertraglich definierten Grundfähigkeiten für einen bestimmten Zeitraum verloren gehen oder stark eingeschränkt sind. Der Beruf spielt hierbei keine direkte Rolle.
Vorteile und Nachteile der GFV
Der klare Vorteil der GFV liegt in den objektiven Leistungsauslösern. Die Prüfungen sind oft klarer definiert (z. B. "Kann keine 400 Meter mehr gehen"). Zudem kann die GFV für Personen, die aufgrund von Vorerkrankungen in der BUV oder EUV abgelehnt werden, eine Versicherbarkeit wiederherstellen.
Der entscheidende Nachteil ist die eingeschränkte Absicherung psychischer Risiken. Psychische Erkrankungen sind in der GFV nur über extrem hohe Hürden (wie den Verlust des Intellekts) oder durch separate, kostenpflichtige Bausteine abgedeckt.
Der kritische Vergleich: Leistung bei psychischen Erkrankungen
Psychische Erkrankungen sind die Hauptursache für Berufsunfähigkeit und stellen das größte Risiko dar. Die Qualität eines Absicherungsproduktes zeigt sich in der Abdeckung dieses Risikofeldes.
Die Leistung im direkten Vergleich
Die GFV und die AU-Klausel als Brücke
Ein möglicher Weg, das psychische Defizit in der GFV zu beheben, ist der Abschluss einer Arbeitsunfähigkeits-Klausel (AU-Klausel). Diese leistet, wenn Sie aufgrund einer ärztlich attestierten Arbeitsunfähigkeit (AU) für mindestens sechs Monate krankgeschrieben sind. Sie schützt das Einkommen in der akuten Phase einer psychischen Erkrankung.
Das richtige Produkt für Ihr Profil: Wann welche Lösung passt
Die Wahl des optimalen Produkts hängt stark von Ihren Prioritäten ab: Risiko, Risikobereitschaft und Budget. Suchen Sie den bedarfsgerechtesten Mix aus Leistung und Prämie.
Die Prioritäten richtig setzen
Für alle Profile gilt: Die Absicherung der Rentenhöhe ist fast immer wichtiger als die Laufzeit. Es ist ökonomisch sinnvoller, eine Existenzsicherung in richtiger Höhe nur bis zum 60. Lebensjahr zu haben, als eine zu geringe Rente bis zum 67. Lebensjahr. Eine zu geringe Rente führt im Leistungsfall immer zu finanziellen Problemen.
💡Fazit: Ihre Entscheidung für eine gesicherte Existenz
Wir haben gesehen: Die Absicherung Ihrer Arbeitskraft ist kein universelles Problem, das mit einem einzigen Produkt gelöst werden kann. Vielmehr geht es darum, die richtige "Werkzeugkiste" für Ihr individuelles Risiko zu wählen.
Der wichtigste Schritt ist, jetzt zu handeln. Mit jedem weiteren Lebensjahr steigen Ihre Beiträge, und das Risiko von Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen führen, nimmt zu. Treffen Sie Ihre Entscheidung nicht aus Angst, sondern auf Basis dieser fundierten Fakten.
Der Zeitpunkt für die bedarfsgerechte Absicherung Ihrer Existenz ist gekommen.
FAQ: Häufige Fragen zu den Unterschieden
Nein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden. Das Eintrittsalter ist einer der wichtigsten Kalkulationsfaktoren: Je jünger Sie sind, desto geringer ist Ihr monatlicher Beitrag. Zudem ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie noch völlig gesund sind und somit eine glatte Annahme ohne Ausschlüsse oder Zuschläge erhalten.
Wenn Sie die vorvertragliche Anzeigepflicht fahrlässig verletzen (also etwas vergessen), kann der Versicherer den Vertrag anpassen oder im schlimmsten Fall kündigen. Experten raten dazu, sich bei Unsicherheit ärztliche Unterlagen zu besorgen und alle relevanten Fakten offen zu legen.
Die BUV für körperlich arbeitende Handwerker ist teurer als für Akademiker, da das Risiko höher ist. Hier empfiehlt sich die Ausgabenorientierte Beratung: Durch die Reduzierung der Laufzeit und die genaue Absicherung des Existenzbedarfs kann der Beitrag optimiert werden. Alternativ kann eine Grundfähigkeitsversicherung (GFV) als Basisschutz geprüft werden, da diese oft günstiger ist.
Die gesetzliche Rentenversicherung leistet in Deutschland nicht, wenn Sie nur Ihren zuletzt ausgeübten Beruf (BU) nicht mehr ausüben können. Sie erhalten lediglich eine Erwerbsminderungsrente (EMR), wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung keinerlei Beruf am allgemeinen Arbeitsmarkt mehr als sechs Stunden täglich ausüben können. Nur die private BUV schließt diese Lücke.
Über den Autor
Bodo Kopka ist Gründer von Krankengelder.com und gilt als führender Experte für Krankentagegeld in Deutschland. Seit über 30 Jahren berät er Selbstständige, Freiberufler und GmbH-Geschäftsführer zur finanziellen Absicherung bei Krankheit und Arbeitsunfähigkeit.
Sein Ziel: Einkommensausfälle vermeiden, Genesung ermöglichen, die wirtschaftliche Existenz schützen. Dazu entwickelt er individuelle Lösungen mit steuerlichen Vorteilen.
Auf diesem Blog findest du über 500 Fachartikel rund um Krankentagegeld, Berufsunfähigkeit und intelligente Vorsorgestrategien.
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