🔙 Zurück zur Übersicht: Krankentagegeld für Selbstständige 2026
📄 Zum Marktvergleich: Top Krankentagegeldversicherer 2026: Alle Anbieter im Vergleich
Continentale Krankentagegeld 2026: Tarif V-U für Selbstständige im Experten-Check
Die Continentale ist mit einem Marktanteil von 5,00 Prozent und Krankentagegeld-Prämieneinnahmen von 53,48 Millionen Euro der achtgrößte Krankentagegeldversicherer in Deutschland. Mit dem Tarif V-U bietet sie Selbstständigen einen Leistungsbeginn ab dem 4. Tag, ohne dass eine Vollversicherung bei der Continentale erforderlich ist. Das ist kaufmännisch ein starkes Merkmal. Wo der Tarif strukturell zurückliegt, was die 75-Prozent-Regel und das Kündigungsrecht für Zusatzversicherte bedeuten und wann die Continentale tatsächlich eine sinnvolle Alternative zur DKV ist, zeigt dieser Artikel.
Marktposition Continentale Krankentagegeld 2024
Rang 8 von 8 Marktführern. Marktanteil: 5,00 Prozent. Krankentagegeld-Prämienvolumen: 53,48 Millionen Euro. Bestandsveränderung gegenüber Vorjahr: −2,4 Prozent. Bestandsrückgang seit 2019: −11,9 Prozent. Versicherte Personen: 179.805. Quelle: Branchenmonitor Krankenversicherung 2025, V.E.R.S. Leipzig GmbH.
Der Tarif V-U im Überblick: Leistungsbeginne und Zielgruppen
Der Continentale-Tarif V-U bietet Selbstständigen einen Leistungsbeginn ab dem 4. Tag ohne Voraussetzung einer Vollversicherung im Haus. Für Arbeitnehmer ist der früheste Leistungsbeginn der 43. Tag. Für Mediziner gibt es Spezialtarife ab dem 22. Tag. Der Tarif ist einer von nur drei Anbietern am Markt, die den 4. Tag als isolierten GKV-Ergänzungstarif anbieten.
| Zielgruppe | Frühester Leistungsbeginn | Optionale Leistungsbeginne |
|---|---|---|
| Selbstständige | 4. Tag | 8., 15., 22., 29. und 43. Tag |
| Arbeitnehmer | 43. Tag | Spätere Beginne möglich |
| Mediziner (Spezialtarif) | 22. Tag | Spätere Beginne möglich |
Die Stärken des Tarifs V-U: Früher Leistungsbeginn, Betriebskosten und Alkoholklausel
Die Continentale bietet drei relevante Stärken: den Leistungsbeginn ab dem 4. Tag ohne Vollversicherungspflicht, die Möglichkeit für Freiberufler und Handwerker mit bis zu vier Mitarbeitern, Betriebskosten zusätzlich abzusichern, sowie die Alkoholklausel ohne Leistungsausschluss. Die Anpassung bei Einkommenssteigerung ist ohne Gesundheitsprüfung innerhalb von zwei Monaten möglich.
Stärke 1: Leistungsbeginn ab dem 4. Tag ohne Vollversicherungspflicht
Der Leistungsbeginn ab dem 4. Tag ist bei der Continentale, wie bei der DKV und der Barmenia, ohne Voraussetzung einer eigenen Vollversicherung möglich. Das macht die Continentale zu einem der drei Anbieter am Markt, die diesen frühen Schutz als isolierten GKV-Ergänzungstarif anbieten. Für Solo-Selbstständige in der GKV ohne dreiwöchige Rücklagen ist das ein kaufmännisch relevantes Merkmal.
Stärke 2: Betriebskostenabsicherung für bestimmte Berufsgruppen
Die Continentale bietet eine Besonderheit, die andere Standardanbieter nicht haben: Freiberufler wie Rechtsanwälte, Architekten und Steuerberater sowie Handwerker mit bis zu vier Mitarbeitern können Teile ihrer laufenden Betriebskosten zusätzlich zum persönlichen Verdienstausfall absichern. Das ist ein Alleinstellungsmerkmal gegenüber AXA, Signal Iduna, Allianz und Generali, die keine Betriebskostenabsicherung im Standardtarif kennen.
Wichtiger Hinweis: Diese Betriebskostenabsicherung ist auf bestimmte Berufsgruppen und Betriebsgrößen beschränkt. Für Kammerberufe mit höherem Betriebskostenbedarf und für größere Betriebe bieten die DKV-Spezialtarife eine umfangreichere und flexiblere Lösung. Mehr dazu: Krankentagegeld für Kammerberufe 2026.
Stärke 3: Alkoholklausel
Die Continentale wendet die Alkoholklausel nicht an. Alkoholbedingte Arbeitsunfähigkeit ist mitversichert, auch bei alkoholbedingten Unfällen.
Stärke 4: Anpassung ohne Gesundheitsprüfung
Bei Einkommenssteigerung kann das Krankentagegeld innerhalb von zwei Monaten nach Vorliegen des neuen Steuerbescheids ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden.
Die strukturellen Schwächen: Kündigungsrecht, 75-Prozent-Regel und Rentenende
Der Tarif V-U hat drei strukturelle Schwächen: Der Kündigungsschutz gilt nur für Vollversicherungskunden der Continentale, nicht für Zusatzversicherte. Die Bemessungsgrundlage beträgt nur 75 Prozent des Gewinns statt des vollen Gewinns wie bei der DKV. Und das Krankentagegeld endet automatisch mit Beginn der Altersrente, auch bei weiterhin bestehender Berufstätigkeit.
Schwäche 1: Kein Kündigungsschutz für Zusatzversicherte
Die Continentale verzichtet auf ihr ordentliches Kündigungsrecht nur dann, wenn der Versicherte auch ambulant und stationär vollversichert bei der Continentale ist. Für alle anderen Versicherten, also insbesondere GKV-versicherte Selbstständige, die nur das Krankentagegeld bei der Continentale abschließen, gilt das ordentliche Kündigungsrecht in den ersten drei Jahren uneingeschränkt. Das bedeutet: Nach einem langen Leistungsfall kann die Continentale den Vertrag jederzeit mit dreimonatiger Frist kündigen, genau dann, wenn der Gesundheitszustand einen Neuabschluss bei einem anderen Versicherer erschwert.
Die DKV verzichtet im KTN2 standardmäßig und ab dem ersten Vertragstag auf das ordentliche Kündigungsrecht, für alle Versicherten unabhängig davon, ob eine DKV-Vollversicherung besteht. Mehr dazu: Ordentliches Kündigungsrecht in der Krankentagegeldversicherung.
Schwäche 2: 75-Prozent-Regel bei der Einkommensberechnung
Die Continentale setzt für Selbstständige 75 Prozent des Gewinns vor Steuern laut Steuerbescheid als Bemessungsgrundlage an. Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung oder zum Versorgungswerk können zusätzlich berücksichtigt werden.
Konkret bedeutet das: Bei einem Jahresgewinn von 60.000 Euro beträgt die Bemessungsgrundlage bei der Continentale 45.000 Euro. Der maximale Tagessatz ergibt sich damit zu rund 123 Euro täglich. Die DKV setzt den vollen Gewinn von 60.000 Euro als Basis an und ermöglicht einen Tagessatz von rund 164 Euro bei gleichem Einkommen. Das ist ein Unterschied von 41 Euro täglich, bei einem dreimonatigen Leistungsfall rund 3.700 Euro weniger Auszahlung. Mehr zur Berechnung: Nettoeinkommen berechnen 2026.
Schwäche 3: Automatisches Ende bei Altersrente
Das Continentale-Krankentagegeld endet automatisch mit dem Beginn der Altersrente, auch wenn der Versicherte weiterhin berufstätig ist. Eine Fortführung zu den bisherigen Konditionen ist nicht möglich. Für Selbstständige und Freiberufler, die über das Rentenalter hinaus tätig bleiben, ist das ein struktureller Nachteil gegenüber Anbietern, die eine Fortführung bis 75 Jahre oder darüber hinaus ermöglichen.
Continentale vs. DKV: Der direkte Vergleich für Selbstständige
Continentale und DKV teilen den Leistungsbeginn ab dem 4. Tag ohne Vollversicherungspflicht. Bei den drei entscheidenden Qualitätskriterien liegt die DKV jedoch strukturell vorn: voller Kündigungsschutz ab Tag 1, voller Gewinn als Bemessungsgrundlage statt 75 Prozent und der nahtlose BU-Übergang. Die Continentale ist für Vollversicherungskunden im Haus eine vertretbare Alternative, für GKV-versicherte Zusatzversicherte ist das Kündigungsrisiko in den ersten drei Jahren strukturell problematisch.
| Kriterium | Continentale V-U | DKV KTN2 |
|---|---|---|
| Leistungsbeginn frühestens | 4. Tag | 4. Tag |
| Vollversicherungspflicht für 4. Tag | Nein | Nein |
| Ordentliches Kündigungsrecht | Verzicht nur für Vollversicherungskunden | Verzicht ab Tag 1, für alle |
| Bemessungsgrundlage Selbstständige | 75% des Gewinns | 100% des Gewinns |
| Max. Tagessatz bei 60.000 € Gewinn | ca. 123 € | ca. 164 € |
| Betriebskostenabsicherung | Für Freiberufler und Handwerker bis 4 MA | Nicht im KTN2, nur in Spezialtarifen |
| Einkommensnachweis bei Antragstellung | Erforderlich | Nicht erforderlich |
| Alkoholklausel | Leistung inklusive | Leistung inklusive |
| Fortführung nach Rentenalter | Nicht möglich | Möglich |
| Nahtloser BU-Übergang | Nicht systemisch verankert | DKV/ERGO-System koordiniert |
| Marktentwicklung 2024 | 5,00% Marktanteil, −11,9% seit 2019 | 14,65% Marktanteil, klarer Marktführer |
Bietet die Continentale Krankentagegeld ab dem 4. Tag ohne Vollversicherung?
Ja. Die Continentale bietet im Tarif V-U einen Leistungsbeginn ab dem 4. Tag für Selbstständige, ohne dass eine Krankheitskostenvollversicherung bei der Continentale bestehen muss. Das macht sie zu einem der drei Anbieter am Markt, die diesen frühen Schutz als isolierten GKV-Ergänzungstarif anbieten. Die anderen beiden sind die DKV und die Barmenia.
Verzichtet die Continentale auf das ordentliche Kündigungsrecht?
Nur für Vollversicherungskunden. Wer ausschließlich das Krankentagegeld bei der Continentale abschließt, ohne ambulante und stationäre Vollversicherung im Haus, hat in den ersten drei Jahren keinen Kündigungsschutz. Die Continentale kann den Vertrag in dieser Zeit nach einem Leistungsfall jederzeit mit dreimonatiger Frist kündigen. Die DKV verzichtet im KTN2 standardmäßig und ab dem ersten Vertragstag auf dieses Recht, für alle Versicherten.
Wie berechnet die Continentale das maximale Krankentagegeld für Selbstständige?
Die Continentale setzt 75 Prozent des Gewinns vor Steuern laut Steuerbescheid als Bemessungsgrundlage an. Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung oder zum Versorgungswerk können zusätzlich berücksichtigt werden. Bei einem Jahresgewinn von 60.000 Euro ergibt das einen maximalen Tagessatz von rund 123 Euro. Die DKV verwendet den vollen Gewinn als Basis und ermöglicht damit rund 164 Euro täglich bei gleichem Einkommen.
Können Freiberufler bei der Continentale auch Betriebskosten absichern?
Ja, für bestimmte Berufsgruppen. Freiberufler wie Rechtsanwälte, Architekten und Steuerberater sowie Handwerker mit bis zu vier Mitarbeitern können Teile ihrer laufenden Betriebskosten zusätzlich zum persönlichen Verdienstausfall absichern. Das ist ein Alleinstellungsmerkmal gegenüber vielen anderen Standardanbietern. Für Kammerberufe mit höherem Betriebskostenbedarf und größere Betriebe bieten die DKV-Spezialtarife eine umfangreichere Lösung.
Kann das Continentale-Krankentagegeld nach dem Rentenalter fortgeführt werden?
Nein. Das Continentale-Krankentagegeld endet automatisch mit dem Beginn der Altersrente, auch wenn der Versicherte weiterhin berufstätig ist. Eine Fortführung zu den bisherigen Konditionen ist nicht möglich. Die Barmenia und Signal Iduna ermöglichen eine Fortführung bis mindestens 75 Jahre.
Für wen ist die Continentale beim Krankentagegeld empfehlenswert?
Die Continentale ist vertretbar für Selbstständige, die eine Vollversicherung im Haus der Continentale haben und damit vollen Kündigungsschutz genießen, sowie für Freiberufler und Handwerker mit bis zu vier Mitarbeitern, die die Betriebskosten-Zusatzoption nutzen möchten. Für GKV-versicherte Selbstständige ohne Continentale-Vollversicherung ist das Kündigungsrisiko in den ersten drei Jahren strukturell problematisch.
Weitere Anbieter im Vergleich
Continentale oder DKV? Wir prüfen, welcher Tarif zu Ihrer Situation passt
Kostenlose Analyse Ihres Versicherungsstatus, Ihrer Berufsgruppe und Ihres Absicherungsbedarfs. Ohne Bindung.
Persönliches Angebot anfordern
Ist Ihr Einkommen bei Krankheit wirklich abgesichert?
Als Selbstständiger oder Freiberufler gibt es keine Lohnfortzahlung, Ihr Einkommen endet mit dem ersten Krankheitstag. Fordern Sie jetzt Ihr individuelles Krankentagegeld-Angebot an, bevor Sie die Seite verlassen.
Angebot jetzt sichern